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금융환경변화에 따른 투자행동 및 투자성과 분석 -자산수준별 소비자를 대상으로 2000년과 1995년의 비교 -

제1장 서론제1절 문제제기일반적으로 소비자는 전 생애에 걸쳐서 소득과 부(富)의 극대화, 효율적인 소비의 실천, 재무 측면에서의 생활만족의 발견, 재무안전감의 달성, 노후대비를 위한 부(富)의 축적과 같은 재무목표를 가지고 있다(Garman & Forgue, 1994). 그러나 실제 생활에서 소비자는 생애 소득과 소비 흐름의 불일치로 인해 발생하는 재무적 문제에 직면하고, 이러한 문제들을 해결하고 대비하기 위하여 현재 가지고 있는 자본을 운용하여 보다 많은 미래수익을 얻고자하는 투자행동을 계획한다. 이 과정에서 소비자는 자신을 둘러싼 금융환경의 변화를 고려하여 투자대상의 종류와 투자비중을 적절히 변경하며 자신의 재무목표를 달성하고자 한다(Bryant, 1986).이처럼 소비자의 투자의사결정에 고려되는 금융환경은 지금까지 급격한 변화를 겪어왔다. 1995년부터 2000년까지 주요 변화를 살펴보면 1997년 외환위기로 인해 촉발된 경제위기가 가장 큰 특징이라 할 수 있는데, 이것이 우리에게 준 가장 큰 충격은 정부 주도에 의한 고도성장이 무한정 가능할 것이라는 뿌리 깊은 ‘성장의 신화’가 무너진 것일 것이다. 마이너스 성장, 기업 도산의 속출, 실업자의 증가, 빈부격차의 심화 등 위기상황은 2년 이상 계속되었다. 금융환경변화를 구체적으로 살펴보면, 경제성장률은 8.9%에서 9.3%로 증가, 금리(3년 만기 회사채수익률 기준)는 11.9%에서 8.1%로 하락, 1인당 국민총소득은 10,823$에서 9,770$로 감소, 물가(소비자물가지수)는 21.5% 증가, 실업률은 2.1%에서 4.1%로 증가, 종합주가지수는 935.9에서 734.2로 감소하였다. 이밖에 개인금융자산이 764.3조에서 1,250.3조원으로 증가하였고, Baby Boom세대의 등장과 노령화 사회의 진전, 소비자들의 needs와 투자스타일의 변화, IT기술의 발달과 인터넷의 보급, 금융의 세계화와 자율화가 진행되었다. 이러한 금융환경변화는 소비자의 투자행동을 변화시킴으로서 소비자마다 다른 투자성과변화, 기준 시점 1980년 1월 4일의 주가 기준을 100으로 하여 비교시점의 주가 변화를 측정하기 위해 사용된다. 우리나라의 현행 종합주가지수는 상장된 모든 종목의 현시가 총액을 기준시점의 총액으로 나눠 100을 곱하는 공식을 사용하는데, 현재는 1980년 1월 4일의 주가지수를 100으로 하여 기준으로 삼는다. 이러한 주가지수는 증권시황을 나타낼 뿐 아니라 물가지수나 경기 지수처럼 경제상황도 알려준다. 주가란 미래의 투자가치 예상기대를 반영하고 있기 때문에 경제기획원에서 경기종합지수를 뽑을 때 선행 지수 속에 이것을 포함시킨다. 대개 주가지수는 실제 경기를 4개월 정도 앞서 반영한다고 한다(통계청). 의 종합주가지수의 변화를 살펴보면, 본 연구의 기준 년도인 1995년에는 935.9였던 종합주가지수가 외환위기 직후에는 280까지 급격히 하락하였다가 2000년에는 734.2에 도달하였다.2. 사회?경제적 환경(1) 개인 금융자산의 증가경제성장과 함께 국민 1인당 평균소득이 증가함으써 소비자의 금융자산 규모가 전반적으로 커졌으며, 금리가 낮아지면서 기대수익률이 감소하자, 자산을 보다 효율적이고 체계적으로 관리하고자 하는 소비자의 요구가 증대되고 있다. 의 민간부문 금융자산 잔액 변화를 살펴보면, 민간부문의 금융자산 규모가 IMF시기 동안 증가율이 다소 줄어들긴 하였지만 1995년 이후 꾸준히 증가하였음을 확인할 수 있다. 이에 비추어 보면, 현 정부가 목표로 하고 있는 국민소득 2만 달러 시대가 도래 할 경우 민간부문의 금융자산규모가 더욱 상승할 것으로 기대되며 이에 따른 소비자의 투자에 대한 요구 역시 크게 증대될 것으로 기대된다. 민간부문의 금융자산 잔액 변화(단위 : 조원)95969798992000금융자산 잔액764.3885.41,037.51,081.71,162.51,250.3전년대시 증가율16.215.817.24.37.57.6※자료 : 한국은행, 자금순환계정/국민계정(2) Baby Boom세대의 등장과 노령화 사회의 진전의학기술의 발달과 생활수준의 향상 대한 자산계층과 가족생활주기 효과를 분석하였다. 그 겨로가 자산수준이 증가할수록 위험자산 비중이 증가하였고, 가구주 연령이 증가할수록 위험자산 비중이 증가하였으며, 퇴직에 가까울수록 위험자산 비중을 줄이는 것으로 나타났다. 이러한 연구결과에 대해 자산수준과 가족생활주기는 소비자의 투자위험 감수 정도에 영향을 주기 때문에 소비자 포트폴리오 연구에서 자산수준과 가족생활주기 변수가 제어되어야 한다고 결론지었다.Ramaswami 외(1992)는 소비자포트폴리오와 재무목표, 소비자의 특성간의 관계성을 MRCA 정보서비스에서 제공한 2,667 패널자료를 사용하여 정준상관 분석하였다. 그 결과 소비자 재무목표는 가족생활주기, 자산수준, 투자위험 태도와 상관이 있었고, 소비자특성 요인과 자산보유여부 간에는 직접적 효과 및 소비자 재무목표를 통한 간접효과가 있음을 밝혀냈다.Solow(1987)에 의하면 소비자 및 가계는 한 시점에 둘 이상의 재무목표를 가지며, 다양한 유형의 자산을 보유한다고 하였다. 이러한 견해는 재무목표에 따라 현재소득, 퇴직연금, 유산상속, 비상금, 절세 등의 투자안으로 분리된다고 한 Barlow 외(1966)과 Thaler(1980)에 의해지지 되었으며 소비자 및 가계가 재무목표를 효율적으로 달성하고 효용을 극대화하기 위해서는 각 재무목표에 적합한 자산유형을 선택하는 것이 중요하다는 Ramaswami 외(1992)의 견해와도 일치하는 것이다.2. 소비자 투자행동에 영향을 미치는 요인(1) 자산 수준자산은 경제적 가치를 지니고 있고, 보호, 교환, 소비, 투자, 생산 등에 사용할 수 있는 소유자원을 포괄하며, 소득이 일정기간 내에 벌어들이는 유량(flow)의 개념인데 비해, 자산은 축적된 저량(stock)의 개념이다. 축적된 자산은 투자의 위험감수도의 차이를 만들고 투자자금의 크기에 영향을 미치기에(Cohen, 1975), 자산의 수준에 따라 소비자의 투자행동 변화 양상은 달라진다.Weagley & Gannon(1991)은 Missouri 지역의 가계를 보면, 자녀가 미취학기에 있는 30대 가구주의 경우 투자자산을 보유할 가능성이 큰 것으로 나타난(이은실?최현자, 1998; 정은주, 1991) 반면, 은퇴기 이전까지 연령이 높을수록 투자자산을 보유할 가능성이 높아서 50대 가구주의 경우 투자자산을 보유할 가능성이 가장 크다는 결과도 있었으며(박주영?최현자, 1999; Zhong & Xiao, 1995; Ramaswami, 1992; Weagley & Gannon, 1991), 65세이상 가구주 가계의 경우 증권을 보유할 가능성이 가장 크다는 결과(Xiao, 1996; 박근주, 1999)도 있어서 가족생활주기 단계별 소비자의 투자행동 관련 실증연구들의 결과는 일치하지 않고 있는 것을 나타났다.(3) 기타Hefferan(1982)은 1972-1973 미국의 '소비자 지출조사' 자료를 사용하여, 가계특성이 서로 다른 집단의 저축유형을 비교해 본 결과, 여성가구주 가계는 준거집단(18세 이하의 자녀가 1명 이상 있고, 남성이 가장인 가계)에 비해 저축총액 수준, 조사기간 동안의 순자산 증가액, 총투자액, 교육비, 보험, 연금이 유의하게 낮았고, 저축 보유액의 비중은 높았으며, 보험액의 비중은 상대적으로 낮았다. 맞벌이 가계는 준거집단에 비해 교육비 지출액이 유의하게 높았고, 수표와 주식의 비중도 상대적으로 높았다. 이에 연구자는 가계의 저축수준은 소득, 취업자 수, 총자산, 주책소유 형태, 가구주 교육수준, 가족생활주기에 의해 영향을 받는다고 하였다.김순미(1987)는 체계론적 관점에서 금융자산 선택행동을 예측행동, 분석행동, 선택행동으로 나누어 5점 리커트 척도로 측정하여 금융자산 선택행동에 영향을 미치는 요인을 규명하였는데, 그 결과 결혼 년 수, 자산, 부채유무, 미래에 대한 예견, 금융자산에 대한 정보인지, 준거집단의 영향력, 남편의 연령, 남편의 교육수준, 남편의 직업 등이 영향을 주는 것으로 나타났다. 정운영(1996)은 결혼초기에는 자가주택을 소유한 집단이 임대주택 집단에 비해 위험자산과 안전자산 모두 및 포트폴리오본 연구에서는 소비자의 투자행동을 다양한 금융자산에 걸쳐진 포괄적인 투자행동으로 보고 이것을 분석하기 위하여 포트폴리오를 중심으로 살펴보고자 한다. 또한 소비자의 투자행동은 개별적인 의사결정이 아닌 가계를 단위로 한 상호적 의사결정을 통해 투자가 일어나고 있는 경우가 많기 때문에, 조사 단위로서 가구주 소비자를 기준으로 하였다. 소비자포트폴리오란 소비자가 총자산을 여러 종류의 자산에 분산하여 보유할 경우 이러한 자산 종류의 조합을 의미한다(이필상, 1996). 협의의 포트폴리오란 여러 종류의 주식의 군(群)을 의미하는데, 본 연구에서는 포괄적인 투자를 대상으로 하기 때문에 주식에 국한된 분산투자보다는 광의의 포트폴리오로서 여러 개의 자산이 결합된 자산군으로 정의하였다. 포트폴리오를 구성하는 자산 항목 수가 많을수록 포트폴리오의 위험이 감소하며, 이를 위험분산효과라 한다(한국증권연수원, 2001). 즉, 가계가 두 개 이상의 자산에 동시에 투자한다면, 그 결과로 나타나는 포트폴리오 위험은 개별자산의 위험의 합보다 줄어들게 됨을 의미한다. 소비자의 투자포트폴리오를 구성하는 금융자산의 종류는 요구불예금, 저축 및 신탁, 저축성보험, 유가증권, 곗돈불입금, 빌려준 돈 등이다. 본 연구에서 분류된 금융자산의 종류별 내용은 다음과 같다. 소비자 투자포트폴리오 구성요소 및 내용구 성 요 소내 용요구불예금요구불예금(보통예금, 당좌예금 등)저축 및 신탁적금, 부금(개인연금, 보험 제외), 목돈예금(원금보장),목돈예탁(원금보장 안됨)저축성보험저축성보험(생명보험 포함)유가증권주식, 채권곗돈불입금곗돈불입금빌려준 돈빌려준 돈※ 각 구성요소 : 1995년과 2000년 12월 말을 기준으로 조사됨.곗돈불입금 : 1995년과 2000년 12월 말 기준으로 아직 계를 타지 않은 경우만 해당주식, 채권 : 1995년과 2000년 12월 말 기준의 시가본 연구에서는 소비자의 투자행동을 소비자가 1995년과 2000년에 보유한 다양한 금융자산의 투자금액과 이것이 총 금융자산에서 차

학위논문| 2004.07.21| 72페이지| 3,800원| 조회(889)

투자분석, 금융환경변화, 투자환경변화, 투자수익분석, 자산수준별 소비자

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우리나라 조기교육의 문제점과 해결방안 평가C아쉬워요

우리나라 조기교육의 문제점과 해결방안21세기 지식기반 사회에 접어들면서 세계 각국은 선진국 도약을 위한 두뇌경쟁에 몰두하고 있다. 그런 시대의 변화에 맞춰 우리나라의 부모들도 예외는 아니다. 조기교육에 30~40%가 허리 휜다고 한다. 가계 지출의 50%이상이 교육비로 지출 되고, 대부분의 초등학생이 과외 3가지 이상을 하는 경우가 47% 에 이르고 있다고 한다. 자녀를 좋은 대학에 보내기 위해 많은 학부모들이 조기교육에 열중하고 있다. 조기교육이란 학령에 도달하지 않은 아동에게 일정한 커리큘럼에 따라 실시하는 교육을 말한다. 대체로 만 4∼5세 아동을 대상으로 유아의 지적 잠재력을 조기에 개발하거나 훈련시키는 것을 목적으로 한다. 물론 조기교육을 함으로써 얻을 수 있는 장점도 많을 것 이다. 음악이나 외국어 교육 등은 조기교육이 효과적이라고 알려져 있다. 그러나 어떤 분야나 조기교육이 좋은 것은 아니다. 예컨대 성악의 본격적 훈련은 변성기 이후가 적당하다. 조기교육을 실시하는 방식에서도 유아의 발달단계상 놀이형식을 띤 교육이 적합하다. 이런 문제점으로 조기교육 열풍으로 인해 우리 사회가 그만큼 발전하기보다는 오히려 부작용만 늘고 있다는 우려의 목소리도 많다.다음에서 조기 교육의 문제점과 역기능을 살펴보겠다.1)과잉교육열·육아 무관심 정신질환 만든다.올해 만4세인 A군은 지난달부터 ■■사람들이 귀에다 마구 욕을 해댄다■■며 환청(幻聽)을 호소, 최근 병원에서 정밀검사를 받았다.S병원이 내린 진단은 과도한 학습스트레스가 주원인이 된 정신분열증 초기 증세. 부모가 A군을 ■■영재■■로 키우기 위해 1년 전부터 지능개발용 비디오, 영어 학습지, 피아노 등을 빽빽하게 시켜온 것이 화근이 됐다. 또 두 살 반 된 B군은 올 들어 심각한 자폐 증세에 빠진 경우. 엄마의 눈길조차 이리저리 피하며 항상 어깨를 축 늘어뜨리고 사는 B군에게 내려진 진단은 유사 자폐증. 하루 종일 인터넷 쇼핑 등에 빠져 사는 엄마(29)탓에 대부분의 시간을 혼자 보낸 것이 주원인이 됐다 .신세대 부모들의 극단적인 육아 행태가 영·유아들의 정신질환과 장애를 부추기고 있다. 과도한 조기교육 열풍은 ■■비디오 증후군■■■■학습지 증후군■■등 의학 교과서에도 없는 신종 질환들을 만들어내고 있다.2)컴퓨터 조기교육 어린이 성장 방해초등학교 저학년 어린이들 교육에 컴퓨터를 이용하는 것이 학습에 도움을 준다는 어떠한 증거도 없으며, 어린 시절 컴퓨터에 지나치게 심취하는 것은 오히려 성장을 방해할 수 있다는 주장이 나왔다. 이 주장에서는 어린이들에게 장시간 화면을 보면서 학습케 하는 교육현장의 컴퓨터화는 효과가 입증되지 않았으며 오히려 비만. 시력장애를 유발하고 사회적 고립과 대인관계 장애, 반복학습에 의한 스트레스 손상을 일으킬 수 있다고 경고했다.3)초등교 조기입학 계속 증가초등학교에 일찍 입학하는 학생이 해마다 증가하고 있으나 학습능력 부족 등의 이유로 중도 포기하는 학생도 늘고 있는 것으로 나타났다．18일 전북도교육청에 따르면 지난 96년부터 시행된 만 5세 아동의 초등학교 입학자 수가 첫해 172명에서 97년 336명, 올해 450명으로 크게 증가했다. 그러나 이들 가운데 학습능력이 떨어지거나 적응력과 사회성 부족 등으로 지난 해 31명이 2학년 진급을 못하고 중도 포기한 것을 비롯, 올 들어서도 6월까지 13명이 학교를 그만뒀다． 조기입학은 조기교육과 영재교육을 기대하는 학부모들의 뜻에 따라 확산되고 있으나 자녀의 학습능력과 사회 적응력을 제대로 파악하지 않고 추진되고 있다는 지적이다．4) 3살 때 글 읽는 것 좋아할 일만 아니다.'3세 이전에 한글을 읽기 시작하는 어린이는 과잉언어증을 의심해보세요.' 최근 아이들의 시각을 반복적으로 자극, 언어를 습득케 하는 각종 교재가 쏟아지면서 과잉언어증 어린이가 늘어나자 소아정신과의사가 이를 경고하고 나섰다. 과잉언어증(Hyperlexia)이란 읽는 능력은 매우 발달해 있지만 언어를 이해하거나 대인관계를 위한 의사소통 능력은 떨어지는 것을 말한다. 귀로 듣는 것보다 인쇄된 글자나 화면에 더 잘 반응하는 증상으로써 과잉언어증 아이들은 보통 2세 이전, 심지어 출생 직후부터 부모에 의해 한글이나 영어학습용 비디오 등에 하루 3시간 이상 노출됐다. 방에 있는 놀잇감도 대부분 글을 배우는 학습용 교재들이었고, 어머니는 계속적으로 책이나 한글카드를 보여주며 아동의 문자 학습을 유도한 것으로 드러났다. 부모들의 조기교육 열풍과 상술이 빚어낸 결과라 할 수 있다.5)억지 조기교육 뇌 발달 막는다.자라나는 아이들의 뇌의 무게는 성인의 뇌 무게의 25%에 불과하다. 또 한꺼번에 발달하는 것이 아니라 나이에 따라 부위별로 발달한다. 다시 말해서 아이들의 뇌는 아직 각 부위가 성숙되지 않아 회로가 엉성하게 연결되어 있다. 전선이 엉성하거나 가늘게 연결되어 있을 때 과도한 전류가 흐르면 과부하 때문에 불이 나는 것처럼 신경세포 사이의 회로가 아직 성숙되지 않았는데도 과도한 조기교육을 시키면 뇌에 불이 일어난다. 이렇게 되면 과잉학습장애 증후군이나 각종 스트레스 증세가 나타나며 결과적으로 뇌의 발달에 큰 지장을 초래하게 된다. 뇌는 나이에 따라 각 부위가 순차적으로 발달하기 때문에 이러한 부위별 발달을 극대화 할 수 있는 교육, 다시 말해서 적기 교육이 가장 좋다. 우리의 조기교육은 초등학교 때 배울 내용을 유치원 시기에 가르치는 식으로 몇 년 앞당기는 것을 최상의 목표로 삼는다. 따라서 교육 효과는 별로 얻지 못하고 많은 재정적 낭비와 부작용만 초래한다. 요컨대 뇌 발달에 맞는 단계별 교육이 필요한 것이다. 현재 우리 사회에 불고 있는 조기교육 열풍은 뇌의 발달에 맞지 않는 무모한 교육으로 소중한 자녀의 뇌 발달에 도움을 주는 것보다 해를 줄 수 있음을 명심해야 한다.6)조기교육 노이로제 남에게 뒤질라 과외열풍 동참 자녀에 우울증-행동장애 유발요즘 세상 돌아가는 것을 보면 우리 사회가 집단으로 노이로제를 양산하고 있다는 생각을 지울 수가 없다. 특히 아이들 교육문제에 이르러서는 더욱 그렇다. 물론 과거와 달리 한 집안에 아이가 한 명 아니면 둘이니 전력투구하는 것이 당연하다. 둘 중 한 명이 실패하면 실패율 50%이고 외동아이가 실패하면 실패율이 100% 아닌가. 어느 부모가 자식 교육에 매달리지 않으랴. 그러니 한 달에 80만, 90만원씩 한다는 영어과외를, 그것도 아이가 막 말을 배우자마자 시키고 초등학교에 들어가면 아예 과외를 시키기 위해 학교 앞에 오피스텔을 따로 얻는 경우도 생긴다. 그러나 이쯤에서 한번쯤 그렇게 성장한 아이들의 앞날에 대해서도 생각해 봐야 하지 않을까. 그 아이들은 어릴 때부터 모든 것을 빨리빨리 잘해야 한다. 물론 타고난 능력이 뛰어나 잘 따라간다면 문제될 것이 없다. 그러나 그렇지 못한 경우 아이가 받는 스트레스는 엄청나다. 강박증 환자가 되거나 우울증이나 행동장애를 일으킬 수도 있다. 결국 나의 노이로제로 인해 아이까지 노이로제환자로 만드는 것, 그것이 우리사회를 총체적으로 집단 노이로제 상태로 몰고 가고 있지는 않은지 한번 깊이 생각해 볼 일이다.7)조기교육의 허와 실 단편적 지식 주입 되레 창의력 손상부모들은 몸도 튼튼 마음도 튼튼한 아이로 키우고 싶다는 말들을 흔히 한다. 하지만 현실은 그렇지 못하다. 그렇다면 이상과 현실 중에 어디엔가 잘못이 있는 것이다. 그 예로 티비에 아직 어린 아기가 신문을 앉아서 읽는 장면은 아이를 가진 부모들에게는 시선을 집중시킨다. 어린 아이들은 아직 뇌가 발달 단계에 있고 그나마 자신의 두뇌를 사용하는 법을 잘 익히지 못한 상태이다. 이때 각인된 경험과 기억들은 뇌발달의 평생의 틀이 된다. 두뇌의 새로운 자극은 성장 단계에 있는 아이들의 뇌에 새로운 길을 뚫어주는 것이다. 따라서 이 시기에 단편적인 지식과 자극을 집어넣은 것은 도리어 손해가 될 수 있다. 어린 시절에 가장 중요한 교육은 세상을 제대로 익히는 것이다. 엄마의 품에서 사랑을 느끼면서 말을 익혀야 한다. 엄마가 만들어준 이유식을 먹으면서 다양한 미각을 익히고 음식을 집어먹으면서 성취감을 느끼며, 스스로 옷을 입으면서 자립심을 키워야 한다. 어찌보면 공부같지도 않은 것이 어린아이에게는 가장 중요한 공부인 것이다. 어릴 때는 고가의 지능 발달형 놀이 기구보다 숟가락, 젓가락, 냄비를 가지고 부모와 함께 노는 것이 합리적인 두뇌발달에 더 도움이 된다. 어떤 부모들은 나중에 중학교 고등학교에 가서 입시준비를 하려면 잠을 적게 자야만하니 초등학교 때부터 미리 잠을 적게 자는 연습을 해야만 한다고 믿으시는 분도 있다. 이게 어찌된 일인가. 교육이 아이들을 사회의 훌륭한 구성원으로 키우기 위한 것이라면, 대학 입시를 인생의 최고의 목표로 삼는 교육은 아이들에게 평생을 살아가면서 꼭 배우고 준비해야 것들을 등한시하고 지내는 것과 같은 꼴이다. 선진국의 아이들이 어릴 때부터 창의력을 키우면서 미래를 준비하는데 우리는 우리끼리의 조기 과당 경쟁으로 스스로 경쟁력을 떨어뜨리는 것이다. 아이들을 제발 좀 놀게 해야 한다. 서로 어울려 인간과 사랑을 배우게 하고 가정과 사회를 배운 후에 그 다음에 공부라는 것을 하게 하자.한때 육아의■■최종적이고도 유일한 책임자■■였던 어머니들이 요즘은 자아실현과 경제적 풍요를 위해 일터로 향하면서 취학 전의 영아와 유아에 대한 보육 및 교육 문제가 사회적 현안으로 급부상하고 있다. 그러나 이름도 낯선 외래의 유아교육 철학만 부침을 거듭하는 가운데 젊은 부모들의 갈등과 고뇌는 나날이 커져 가는게 현실이다. 공동체의 안전망이 사라지고 핵가족에 육아의 모든 책임이 떠넘겨진 요즘 ■■아이를 제대로 키우는 문제■■는 현재 국가의 ■■고려 밖■■에 있는 것일까. 우리는 지금 새로운 잣대■■와■■책임■■이 마련되길 기대할 뿐이고 그 누구도 옳고 그름을 감히 말할 수 없다. 최선의 대안을 현실에 맞게 구하는 것이 우리의 과제이다.

교육학| 2004.06.01| 4페이지| 1,000원| 조회(2,128)

아동교육, 조기교육

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[가계부채] 소비자의 사회경제적지위에 따른 가계부채분석

사회ㆍ경제적 지위(S.E.S.)에 따른 가계부채 분석제1장 서론제2장 선행연구 고찰1. 가계의 부채보유 실태2. 부채의 관련요인제3장 연구문제 및 연구방법1. 연구문제2. 분석자료3. 변수의 조작적 정의 및 측정1) 부채2) 사회경제적 지위3) 차입금액에 대한 이자액 및 이자율4. 자료의 분석방법5. 조사대상자의 일반적 특성제4장 연구결과 및 논의1. 사회ㆍ경제적 지위에 따른 부채를 보유한 소비자의 비율2. 사회ㆍ경제적 지위에 따른 소비자 부채행동1) 사회ㆍ경제적 지위에 따른 차입방법별 부채총액2) 사회ㆍ경제적 지위에 따른 차입방법별 부채비중3) 사회ㆍ경제적 지위에 따른 부채의 주된 용도3. 사회ㆍ경제적 지위에 따른 차입금액에 대한 이자액 및 이자율제5장 결론 및 제언참고문헌사회ㆍ경제적 지위(S.E.S.)에 따른 가계부채 분석제1장 서론정보화사회인 21세기는 개인의 모든 정보가 집중적으로 관리되며, 특히 개인의 평생동안 경제생활에 영향을 미치는 개인신용정보가 집중적으로 관리되고 있어서 개인의 신용관리에 대한 중요성은 날로 증가하고 있다. 우리나라의 80년대 이후 금융권의 급속한 자율화·개방화는 제 2의 금융권 부상 및 신용카드산업의 급격한 성장을 가져왔다. 이는 가계의 자금조달경로를 다양화시켜 결국 가계의 신용증대, 가계대출자금의 확대, 가계대출경로 다양화 등으로 인한 가계의 신용가용성을 증대시켰고 가계부채사용의 기회를 확대시켰다. 우리나라의 가계신용의 상대적 규모는 이제 선진국과 유사한 수준에 도달하였다. 그러나 선진국보다 금융의 발전단계가 낮기 때문에 가계부채로 인한 금융위기의 발생가능성은 당연히 증가된 상태로 추정된다. 더욱이 신용에 대한 특성을 고려한 신용이용행동이 제대로 이루어지지 않고 있는 실정이므로 그 위험성은 더욱 심각하다.우리나라 정부는 1999년 이후 소비자신용과 관련된 각종 규제를 완화하고 세제혜택을 부여하는 등 '소비가 미덕'이라는 풍조를 조장하였다. 더욱이 금융기관들이 경기회복 과정에서 기업대출보다 가계대출을 지속적으로 확대하면서 저금리도한 부채는 재정적자, 지불연체, 가계파산과 같은 경제문제를 야기할 수 있다는 부정적인 측면도 있다(채은석 · 성영애, 2000).가계의 부채수준을 살펴본 이은미(2002)의 연구에 따르면, 우리나라 가구 중 47.4%가 부채를 보유하고 있었다. 직업별로 살펴보면 농림어업 종사자의 43.1%, 자영전문직의 60.8%, 봉급생활자의 45%가 부채를 보유하고 있으며, 학력별로 살펴보면 초졸의 26.6%, 중졸의 39.6%, 고졸의 50.4%, 대졸의 51.7%가 부채를 보유하고 있어 교육수준이 높아질수록 부채를 많이 보유하고 있었다. 또한 주거형태에서 자가 가구의 47.8%, 전세가구의 47.5% 그리고 월세 가구의 40.7%가 부채를 보유하고 있었다. 소득별로 살펴보면 저소득층의 30.2%, 중소득층의 47.1%, 고소득층의 55.4%가 부채를 보유하여 소득이 높아질수록 가계의 부채보유비율이 상승하였다. 가구당 평균 부채액은 2,820만원이었고 저소득층은 1,920만원, 중소득층은 2,550만원, 고소득층은 3,780만원으로 소득이 높아질수록 가계의 평균 부채규모도 증가하였고 특히 고소득층의 평균 부채규모는 저소득층의 2배 수준이었다.2. 부채의 관련요인가계의 부채상환 실태에 관한 연구를 살펴보면 1982년에서 1992년까지 전도시가계는 월평균 가계소득의 10-13% 내외를 부채상환에 쓰고 있으며 부채보유가계만을 보았을 경우 25-39%를 부채상환에 지출하고 있었다(성영애, 1996). 성영애 · 양세정(1995)은 부채를 보유한 가구 중 44.5%가 소득의 20% 이상을 부채상환을 위해 사용하며 특히 부채보유 가구 중 17.7%는 소득의 50% 이상을 사용하고 있었다고 밝혔다. 이 연구를 비롯하여 부채에 관한 국내연구의 대부분이 부채부담, 부채보유여부와 부채총액의 관련요인에 관한 것이므로 이를 중심으로 살펴보기로 하겠다.최현자(1996)는 가계의 신규부채수요 결정요인에 대한 연구에서 가계소득, 부채부담, 가구원수, 가구주 연령, 자가보유율이 유의미한 관련이 있의한 차이가 있었고 부채 포트폴리오의 경우 중간자산계층과 고자산계층이 동일한 구조를 가지고 있으며 저자산계층에 비해 이 두 집단은 금융기관부채의 비중이 높고 사금융부채의 비중이 낮았다. 그러나 신용구매부채의 비중은 전 자산계층에서 차이가 없는 것으로 나타났다. 또한 부채포트폴리오는 금융기관부채 비중이 가장 높았으며, 신용구매부채 비중, 사금융부채 비중 순으로 나타났다. 저자산계층은 다른 계층에 비해 금융기관부채의 비중이 낮으며 이에 반해 사금융부채의 비중은 높은 특징을 지닌다. 그러나 부채 수요가 가계의 사회경제적인 특성에 의해 결정된다로 할지라도 부채포트폴리오는 수요자보다는 가계의 외부요인 즉 공급요인에 의해 결정된다고 하였다.한편 양세정(2000)은 맞벌이가구의 부채보유행태에 관해서 분석하였는데 우리 나라 도시가계의 69.1%가 부채를 보유하고 있으며 맞벌이 가구의 부채보유비율은 73.5%로 비맞벌이 가구의 67.2%보다 높았다고 하였다. 맞벌이 가구는 은행권과 할부, 외상잔액 등을 통한 부채조달이 보다 빈번한 것으로 나타났다. 배우자 직업이 관리전문직이거나 중,고소득층의 경우 상대적으로 은행권 등 제도권을 통한 부채이용이 활발하였다. 배우자가 관리전문직이거나 소득수준이 높을수록 부채보유액이 높았다.위에서 살펴본 바와 같이 부채에 관한 국내연구들은 부채액, 부채보유 등의 관련요인만을 살펴본 연구가 대부분이고 사회경제적 지위에 따른 부채보유현황에 대한 연구는 부족한 실정이다. 부채에 영향을 미치는 요인으로는 연구마다 차이가 있기는 하지만 연령, 성별, 교육수준, 직업, 거주지역, 소득수준, 취업자수 등으로 나타났다. 또한 자산계층에 따른 가계 포트폴리오를 분석한 연구가 있기는 하지만 자산 한 가지 변인만 보았을 때보다 직업, 교육수준, 소득 세 변인을 함께 고려하는 것이 더욱 합리적이고 의미있을 것이다. 따라서 본 연구는 가계의 사회경제적 지위에 따른 부채보유와 부채액, 부채유형의 차이에 대해 알아보고자 한다.제3장 연구문제 및 연구방법1. 연구문제1) 사회비자의 부채행동이 어떻게 달라지는지를 규명하기 위해 소비자의 연간소득, 직업, 교육수준을 기초로 하여 소비자의 사회경제적 지위를 상ㆍ중ㆍ하의 세 그룹으로 나누어 살펴보았다. 각각의 사회경제적 지위에 따라 부채를 보유한 소비자의 비중이 달라지는지를 알아보기 위해서 카이제곱 검정을 실시하였으며, 사회경제적 지위에 따라 소비자의 차입대안별 부채총액과 비중, 이자액과 이자율의 차이를 살펴보기 위해서 ANOVA검정을 실시하였고, 마지막으로 부채의 주된 용도가 소비자의 사회경제적 지위에 따라 어떠한 차이를 보이는지를 규명하기 위해 카이제곱 검정을 실시하였다.5. 조사대상자의 일반적 특성본 연구는 사회·경제적 지위에 따른 부채실태를 가구소비실태조사 3차 자료를 이용해서 사회·경제적 지위를 저·중·고로 나누어 가구원수, 성별, 교육수준, 연간소득, 직업, 거주지역, 자가보유 여부를 조사하였다. 본 연구의 조사대상자의 일반적 특성은 에 제시된 바와 같다. 조사대상자의 일반적 특성(단위 : %)특성구분전체N=16,117사회경제적 지위X2저N=3,456중N=8,507고N=4,154가구원수2명3명4명5명 이상(평균)18.126.040.515.5(3.6)29.528.730.111.7(3.3)15.225.142.916.8(3.7)14.125.744.315.8(3.7)497.5458***(194.85***)성별남여88.012.081.218.888.311.793.07.0250.9550***교육수준중학교 이하고등학교대학교 이상25.244.530.380.619.40.015.069.515.50.014.185.914053.9517***연간소득1000만원 미만1000만원 이상 2000만원 미만2000만원 이상 3000만원 미만3000만원 이상 4000만원 미만4000만원 이상(평균)4.925.928.719.021.3(3160.3)16.551.924.17.50.0(1684.7)2.625.035.720.516.3(2914.2)0.06.318.226.049.5(4891.9)5813.6009***(981타낸다고 볼 수 있다.2. 사회ㆍ경제적 지위에 따른 소비자 부채행동1) 사회ㆍ경제적 지위에 따른 차입방법별 부채총액차입 방법별 부채 총액을 살펴보면 과 같다. 차입 방법별 부채 총액(단위 = 만원)차입 방법전체N=16,117사회경제적 지위F저N=3,456중N=8,507고N=4,154금융기관 대출708.0408.1704.2965.284.18***직장 대출43.97.228.7105.6103.93***사채83.382.890.868.52.65현금서비스25.120.427.524.23.54*마이너스 통장91.042.084.8144.445.42***계탄 후 불입해야할 총액9.06.210.78.03.07*외상 및 할부액(신용카드미결제금)28.321.331.028.55.52**기타21.722.722.618.80.49부채 총액1,010.3610.81,000.31,363.2113.59***1인당 부채총액287.9192.0282.5378.787.04***부채 총액의 평균은 1,010.3만원이었고 사회경제적 지위 집단별로 부채 총액을 살펴보면 저위층 610.8만원, 중간계층 1,000.3만원, 고위층 1,363.2만원이었다. 또한 가구 1인당 부채액을 알아본 결과 1인당 부채총액의 평균은 287.9만원이었고, 사회경제적 지위별로는 저위층이 192.0만원, 중간계층이 282.5만원, 고위층이 378.7만원으로 나타났다. 사회경제적 지위가 높은 집단은 소득이나 자산도 높기 때문에 가구의 부채 총액과 1인당 부채총액이 모두 더 높은 것으로 보인다. 이것은 근로소득과 비근로소득이 증가할수록 총 부채액이 증가하였다는 문숙재·김순미·양정선(1996)의 연구결과와 일부분 일치한다고 볼 수 있다.전체적으로 살펴본 결과 금융기관 대출액이 가장 많아 708.0만원이었고 마이너스 통장이 91.0만원, 사채가 83.3만원, 직장 대출이 43.9만원, 외상 및 할부액 28.3만원, 현금서비스 25.1만원, 기타 21.7만원, 계탄 후 불입해야할 총액 9.0만원으로 나타났다.모든 집단에서 금융기관 대출 총액다.

경영/경제| 2003.06.18| 17페이지| 2,500원| 조회(623)

부채, 가계부채, ses, 사회경제적지위, 교육자산직업

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[소비자정보론] CRM사례분석-삼성전자 평가D별로예요

{CRM 성공사례 분석 - {{022HMG11 최지은{Ⅰ. CRM(Customer Relationship Managemeny)이란?{ㆍCRM: 고객 관련된 자료를 분석하여 고객 특성에 기초한 마케팅 활동을 계획, 지원, 평가하는 관리체계ㆍ CRM은 80년대에 등장한 채널에서의 고객관계 유지를 중시하는 관계마케팅(Relationship Marketing) 과 CS, DBM 등이 진화하여 출현ㆍ 마케팅 패러다임이 제품판매 중심에서 기존의 우수고객을 유지하고 이탈고객을 최소화하는 관계마케 팅으로 이동ㆍ전산 시스템만의 변화가 아니라 경영전략, 조직/프로세스, 고객접점 채널상의 모든 변화를 의미 CRM의 개념{주 : 1. 가치사슬의 역류화로 과고 공급자 → 수요자의 가치흐름이, 수요자→공급자로 변화2. 프론트/백 오피스는 기업의 고객에 대한 접근성 정보로 분류한 경영활동3. 테이터 웨어하우스는 방대한 분량의 고객 프로파일 데이터를 저장하는 정보창고4. 데이터 마이닝은 대량의 데이터베이스로부터 숩어 있는 유용한 정보를 통계적 기법을 이용하여 찾아내는 과정Ⅱ. CRM의 효과1주요 고객의 로열티 강화는 고객당 거래건수, 거래단가, 거래기간 등을 증가시킴→고객의 양적 증대에서 질적 고도화로의 전환은 매출증가, 재고 리스크 감소, 매출대비 마케팅 비용 감축 등의 효과를 발생2핵심고객과 유사한 속성을 지닌 잠재 고객을 선별하여 신규 고객으로 유인함으로써 수익을 극대화3성공적인 CRM은 고객 관리뿐 아니라 협력업체들과의 원활하고 지속적인 관계를 유지하는데도 도움 CRM의 핵심 효과{Ⅲ. CRM 구축의 단계11단계 : 기업 특성에 적합한 고객 전략을 수립ㆍCRM 구축의 목적과 그에 따른 기업 가치 증대의 내용을 구체적으로 파악ㆍ개개인의 고객이 왜, 어떤 방법으로 상품과 서비스를 구입하는가에 대해 통합적으로 이해ㆍ기업은 고객의 입장에서 구매 전후의 만족과 충족감을 이해하고 고객의 파트너로서의 자세를 보유22단계 : CRM 인프라를 구축ㆍ자동화된 데이터위어하우스와 정보분석지원 환경을 구의 극대화를 추구55단계 : 고객유지를 위한 서비스와 피트백 관리ㆍCRM에 있어서 서비스는 기업과 고객간의 계속적 접촉 확보와 장기적 관계 유지를 위한 수단 →차 별화ㆍ개인화된 서비스를 제공하여 핵심고객층 형성을 강화ㆍ고객에 대한 피드백 관리를 통해 구매 이탈자를 줄이고 기존 고객을 양질의 우수 고객으로 전환Ⅳ. CRM 도입 사례1. 강화된 고객의 힘을 인식1고객 커뮤니티를 활성화하고 센서로서 활용- 커뮤니티 리더층을 집중적으로 관리하여 구전효과(words of mouth)를 극대화◈GM : 세턴을 출시하면서 웹 전용사이트를 개설ㆍ운영하여 온라인 구전효과 발생-커뮤니티 파워를 인식하고 고객의 의견을 최대한 반영◈도시바 : 한달만에 300만명 이상이 들어와 도시바 부사장의 사과를 받아냄-고객의 의견을 사전에 반영하여 안티 사이트의 출현을 방지◈noamazon.com, walmartsucks.com2고객 DB를 기반으로 핵심고객에 집중-기업이익에 기여하는 우량 고객층에 역량을 집중◈보스턴 은행 : 우량고객을 대상으로 특별 프로그램을 운영한 결과 3년만에 고객 수 3배, 대부 금 잔고 9배 증가를 기록- 핵심고객을 중심으로 고착화(lock-in)전략을 구사하여 고객의 평생가치를 극대화(고객평생가치 : 한 고객이 특정기업과 거래하는 기간동안 그 기업에 가져다 조는 미래수익을 현재가치로 환산한 값)◈포드자동차 :기존 고객과의 관계를 기반으로 자동차 판매 및 보험업에 진출31:1 대응으로 맞춤화(customized) 실현- 고객 개개인의 특성을 파악하고 이에 대응할 수 있는 시스템을 구축◈리츠칼튼호텔 : 글로벌 DB에 대상고객의 이름과 기호를 누적적으로 기록하고 인터넷을 통해 전세계 체인호텔과 정보를 공유하여, 딱딱한 베게를 주문한 고객에 대해서는, 이후 전세계 어느 리츠칼튼에서 묶더라도 딱딱한 베게를 제공◈아마존 : 고객이 이전에 구매한 분야의 도서를 추천목록으로 제공-제조업체들도 고객과 직접 커뮤니케이션 하는 채널을 구축하고 맞춤생산에 나서고 있음◈모델E(미국 자동차및 생산단계에 고객을 참여-제품을 개발하는 단계에서부터 고객을 참여시키고 결과를 피드백◈Windows 2000 : 65만명 이상의 고객들이 「Windows 2000 베타 버전」을 테스트하는데 참 여하였고, 이를 개선하기 위한 아이디어 공유-고객의 취향대로 디자인된 제품 및 서비스를 생산하는 시스템을 구축◈SONY : 인터넷 판매 사이트에, 고객이 기호와 라이프스타일에 맞추어 상품을 개별 주문할 수 있도록 「S-Works」를 개설. 이 사이트를 통해 지금까지 소니의 라인업에는 없던 색 을 선택하거나 상품을 조합할 수 있고, 고객이 희마하는 일러스트와 사진을 라디오나 전지에 부착시킬 수도 있음.2고객접점을 확대하고 통합-오프라인 채널과의 갈등을 회피하는 온라인 채널전략을 구사◈나이키 (채널 차별화 전략): 스포츠라인닷컴, 포그톡 등 경쟁기업들의 매출이 급증하자, 98년에 온라인 기업으로의 전환을 시도함. 이 과정에서 기존 대리점들의 반발에 부딪혔으나, 온라인과 오프라인간의 차별화를 통 해 이들과의 마찰을 최소하함. 나이키는 대리점주들과 협의를 거쳐 인터넷상에서는 기존 매장 과 차별화된 고가, 고품질 제품만을 취급하는 한편 기존 대리점에 대한 판촉활동을 더욱 강화 하기로 함. 인터넷 판매상품과 대리점 취급 상품을 분리하는 전략으로 신ㆍ구 채널간 경쟁을 회피했음. 그 결과 99년 말 인터넷을 통한 매출이 900% 증가했고 대리점 판매도 10%나 증가.-고객의 시각으로 각 채널의 역할을 재정립 → 인터넷으로 제공해도 고객이 가치를 인정하는 부문 은 온라인화하고, 오프라인에서만 제공할 수 있는 고부가업무는 종래의 채널을 활용◈찰스슈왑 - 오프라인의 지점, 인터넷 사이트, 콜센터를 유기적으로 연결하여 상호 보완적으로 고객을 지원하도록 함. 즉 고객은 형식상 지점에 귀속되고, 대면업무 및 고객교육 의 장으로 활용됨. 24시간 이용가능한 콜센터는 지점의 담당자와 고객정보를 공유 하면서 대응. 인터넷은 real time으로, 비용발생이 거의 없이 고객의 특성을 고려 하며 정보를에 고객은 다른 신용카드를 사용하지 않고 시티뱅크의 것만을 사용하게 됨.3. 전사적 차원에서 접근1프론트 오피스와 백 오피스를 통합- 기업 내부의 기간 업무 시스템을 통합하여 구성원간에 개방적이고 협력적인 커뮤니케이션 실시◈Dell, GE, 시스코, 마이크로소프트, IBM, 엔론 등: 수직 통합을 넘어서 가상 통합(Visual Integration)으로 전환한 것으로 평가2비용 대비 성과를 극대화- CRM을 도입한 후의 1인당 이익 기여액을 계산하고 그 범위 내에서 예산을 집행한다.◈포드자동차 : 한 고객이 평생고객으로 남아 있으면서 주변 사람들에게 좋은 인상을 심어준다면 1인당 12만 5천 달러의 이익이 창출되는 것으로 추정◈스프린트, 코닥, 노텔 네트웍, PNC은행 등 : CRM에 너무 많은 비용이 지출 된 것으로 평가Ⅴ. CRM의 Case Study :{{현장 상시 CRM 시스템1) 특징1대리점에서의 직접적인 고객 마케팅을 위한 CRMㆍ삼성전자의‘현장 상시 CRM 시스템 은 다른 CRM 구축 사례와는 확연히 구별된다. 실제 대리점에 서 직접 고객 마케팅을 펼칠 수 있다는 독특한 특징을 갖고 있는 것으로, 대리점 점주들은 고객 데 이터를 통해 가망 고객을 확인할 수 있다. DM과 TM으로 가망 고객을 매장으로 유도할 수 있으며, 매일매일 업데이트된 고객 정보를 가지고 CRM을 활용한다.ㆍ지금까지의 CRM 활용은 본사에서 지시하는 방향에 따라 데이터가 내려지고 캠페인을 벌이는 ‘명 령 하달식’이었지만, 삼성전자의 CRM은 현장 위주의 CRM이다. 이러한 면에서 점주들의 매출 활 성화를 위한 지원 시스템이라고 봐야 할 것이다.2대리점에서 PC로 고객 성향 파악하여 최신 업데이트된 정보를 통한 타깃 마케팅ㆍ삼성전자의 CRM 시스템이 분석을 통한 타깃 마케팅이라는 점에서는 다른 CRM 활용 사례와 별 차 이가 없지만, 타사와 차별화되는 상시 운영 CRM 시스템 을 통해 매일 매일 생생한 고객 정보를 기 반으로 타깃 마케팅을 전개할 수 있다는 점이 독특하다.우리 상개편하고 CRM을 전사적으로 시스템화 하는 작업에 들어갔다. 2700만 고객 중 가망 고객 600만 명을 추출해 재분석 작업을 실시하였다.ㆍ제품 구입 이후 현재 서비스를 받은 고객 중 다시 로열 고객 60만 명(10%)을 추출해 데이터마이 닝을 이용한 분석 작업에 들어갔다. 삼성전자는 대리점 지원 데이터를 추출하기 위해 고객을 연 령대별, 직업별로 세분화한 이후 10여종에 이르는 자사 전략 제품을 설정하고 제품별로 구매 예 측 모델을 만들어 냈다.ㆍ또한 10여종의 제품별 구매 예측 모델 외에 서비스 데이터를 근간으로 구매 예측 모델을 만들었 다. 서비스 패턴을 분석해 기존에 세분화한 고객DB와 매핑, 구매 연관성에 대해 재분석 작업에 들어갔다. 이렇게 분석된 고객DB는 우선 테스트 마케팅을 위해 9개 대리점을 대상으로 타깃 마 케팅을 펼치도록 했다.ㆍDM과 전화를 이용해 ‘고객 초청 행사’를 펼치고 일정 기간 캠페인을 펼치지 않았을 때의 매 출과 캠페인 이후 매출 변화에 대해 조사한 결과, 삼성전자는 10.3%의 매출 신장 효과를 보게 됐 다. 이후 삼성전자는 500여개 직영점을 대상으로 CRM 방법론을 확대 적용하는 한편 지점 특성 에 맞춰 데이터를 분석해 각각 맞춤형 데이터를 해당 직영점에 보내주고 있다.ㆍ삼성전자는 대리점에서 PC로 고객 성향 파악할 수 있게 하여 대리점에서 웹을 통해 필요 요건에 맞는 데이터를 받아볼 수도 있다. 예를 들어 각 고객별로 냉장고, TV, 노트북 등 제품들에 대한 구매 가능 등급을 설정해 놨기 때문에 캠페인을 펼칠 수 있는 요건들을 눈으로 직접 확인할 수 있다.ㆍ이러한 시스템이 가능해진 것은 대리점마다 PC로 웹에 접속, 고객 데이터에 쉽게 접근할 수 있 으며, 필요 요건을 자동 추출할 수 있도록 설정해 놨기 때문이다. 대리점 점주들은 구매 확률이 높은 고객들을 직접 파악해 효율적인 DM과 텔레마케팅을 펼칠 수 있게 된다. 또 제품과 연계해 고객별로 나이, 생일, 성별, 결혼 여부 정보가 정리돼 있으며 웹에서 엑셀 파일 형태있다.

경영/경제| 2003.06.05| 7페이지| 1,000원| 조회(2,368)

삼성전자, CRM, 고객관계관리, CRM분석, CRM성공사례분석

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[소비자정보론] 완전정보선과 가격분산원인

3. 다음은 완전정보선에 대한 질문입니다.1) 완전정보선의 도출원리에 대해 자세히 설명하시오.ㆍPIF : 주어진 품질 수준에서 가장 낮은 가격으로 구입될 수 있는, 가격과 품질의 조합을 최적으로 이루는,소비자의 최적 선택의 선 → 소비자 만족의 극대화단일 품질의 상품 - 단일 점다양한 품질의 상품 - 선의 형태frontier로부터의 거리는 시장에서의 불완전한 정도 의미ㆍ예산제약선, 수요공급을 나타내는 수요를 미분해서 최적점 만들기2) 완전정보선의 기울기는 각 재화나 서비스마다 다릅니다. (f2와 f3에서 보는 바와 같이). 이러한 기울기 차이가 의미하는 바는 무엇입니까?ㆍPIF의 기울기 : 가격의 변화량 / 품질의 변화량ㆍF2 jeans : 기울기가 작다. 품질수준을 5만큼 올리기 위해서 추가적으로 지불할 가격이 약 5＄각기 다른 품질수준에 따른 최저가격 차이가 작다.서로 다른 최적선택을 한 소비자들 사이의 품질차이는 적을 것이다.ㆍF3 스피커 : 기울기가 크다. 품질수준을 5만큼 올리기 위해서 추가적으로 지불할 가격이 약 50＄각기 다른 품질수준에 따른 최저가격 차이가 크다.서로 다른 최적선택을 한 소비자들 사이의 품질차이는 클 것이다.(구입된 상품의 가격과 품질의 차가 크다.)(매니아-경제성추구소비자로 양분)3) 가격분산이 일어나는 원인에 대해 구체적으로 설명하십시오.1. 판매자 관련 요인① 소매상점의 규모에 따른 판매비용의 차이- 소매상점의 크기가 클수록 판매의 단위비용이 낮아 낮은 가격으로 판매 ex) 대형 할인점vs구멍가게②가격차별정책- 고객의 구매력, 기호상품에 대한 지식정도에 따라 각 고객이 지불할 의사가 있는 최고의 가격을 그때그 때 제시하여 이윤을 극대화③가격할인정책- 판매자는 세일과 할인쿠폰 등을 통하여 다양한 가격을 부과④최종상품의 이질성- 최종생산물에 판매원의 서비스 등을 포함시킨다면 완전 동일한 최종생산물은 없다.2. 소비자시장구조에 의한 요인①소비자 시장의 불안전성 - 공급/수요조건의 불안전성.ex) 새로운 판매자의 출현, 기존 판매자의 퇴거, 다양한 상표간의 가격경쟁②소비자시장의 규모가 클수록 불안전성 많아져 가격분산이 더 크게 나타난다.③가격분산이 없는 게 항상 좋은 것은 아님 - 독점으로 인한 단일가격은 소비자의 구매력과 복지 감소3. 정보에 의한 요인①질에 대한 정보- 구하기 어렵고 믿을만 하지 못하며 전문적이며 비싸기 때문에 이를 판매자가 이용→품질차에 따른 가 격차라고 현혹 ⇒ 객관적지표 개발ex) 질 등급제 but 등급판정의 부정부패, 좋은 품질의 생산자의 가격차별화로 인한 가격분산 확대 우려 ②정보 자체가 왜곡 - 정보 독점자에 의하여 정보가 반드시 옳은 것만은 아니다.4. 소비자 자체에 의한 요인①소비자의 무관심 - 분산이 높으면 소비자의 무관심이 높다는 의미②소비자의 가격분포에 대해 불완전한 정보 보유- 모든 판매자의 가격이 광고된다 하더라도, 모든 잠재 소비자들이 다 볼 수 없다.이용가능한 시장 대체안에 대한 지식의 부족 ex)변호사 수임료③소비자들의 가격과 질에 대한 잘못된 인지④소비자가 지불한 마지막 화폐단위의 가치를 각기 다르게 평가 ex) 10만원 vs 9만 9천원

인문/어학| 2003.05.13| 2페이지| 1,000원| 조회(725)

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