대출이자율결정과 대출신경향

소개

대출이자율결정과 대출신경향에 대하여 조사 작성 해보았습니다.

목차

제 1절 대출수익률과 BIS기준 하에서의 대출전략
1. 1 대출금의 약정수익률(promised return on a loan)
1. 2 대출금의 기대수익률
1. 3 국제결제은행 (BIS)자기자본비율 규제하의 대출전략

제 2절 대출이자율의 결정
2. 1 예금이자율과 시장이자율
2. 2 금융산업의 경쟁구조
2. 3 고객관계
2. 4 기대요소

제 3절 일본에서의 대출 신경향

제 4절 신종대출상품의 개발
4. 1 상한금리부 대출
4. 2 하한금리부 대출
4. 3 역변동금리형 대출
4. 4 LIBOR Trigger 고정대출
4. 5 스텝업형 또는 스텝다운형 대출
4. 6 복합옵션부 외화대출

본문내용

제 1절 대출수익률과 BIS기준 하에서의 대출전략
1. 1 대출금의 약정수익률(promised return on a loan)
금융기관이 특정 대출에서 얻게 되는 예상수익률에 영향을 미치는 중요한 요인
(1) 대출이자율
(2) 대출관련수수료(대출시에 발생하는 비용으로서 예를 들어 제증명 발급시의 수수료이다.)
(3) 대출에 대한 신용위험프리미엄(신용등급과 반비례관계)
(4) 대출담보
(5) 기타 비가격 항목들(특히, 보상잔고와 지급준비율)
보상잔고란 차입자가 인출하여 사용할 수 없는 대출금의 일정부분으로서 은행이 융자선에 요구하는 최저 예금 잔고이다.
지급준비율은 은행이 고객으로부터 받아들인 예금 중에서 중앙은행에 의무적으로 적립해야하는 비율을 말한다. 지급준비율제도는 본래 고객에게 지급할 돈을 준비한다는 고객 보호 차원에서 도입됐으나 지금은 금융정책의 주 요 수단으로 활용되고 있다. 중앙은행이 지급준비율 조절함으로써 시 중 자금 수위를 조절할 수 있기 때문이다. 즉 지급준비율을 높이면 중 앙은행에 적립해야할 돈이 많아져 시중 자금이 줄어들고 낮추면 그 반 대 현상이 빚어진다. 이같은 제도상 성격으로 지급준비율제도는 금리 정책․공개시장조작제도와 함께 금융정책의 3대 기본 제도로 불린다. 현재 적용되는 지급준비율은 요구불예금․저축성예금 모두 11.5%이다.
약정수익률이란 채권발행기업이 회사채의 원리금지급의무를 이행한다고 가정한 상태에서 계산된 만기수익률이다
다음의 예를 통하여 이자율이 아닌 방법으로 보상을 요구할 때 약속수익률의 변화를 살펴보자.
『1년만기 10억원의 대출
대출조건 : 기본대출이자율 = 12% = L
+
위험프리미엄 = 2% = m
예정수익률 = 14% = L + m
1) 차입자에게 대출개시수수료(loan origination free : f)로 1/8%를 부과한다.
2) 무이자 요구불예금계좌에 보상잔고(b) 10%를 유지하도록 한다.
3) 보상잔고를 포함하여 모든 요구불예금의 잔고에 대하여 중앙은행에서는 10%의 법정지급준비율(R)을 예치하도록 한다.

참고자료

· 없음