실손의료보험의 역유지 현상과 해약률 실증분석 (Empirical Evidence on Adverse Retention and Lapse in the Korean Private Health Insurance)

서지정보

· 발행기관 : 한국리스크관리학회
· 수록지 정보 : 리스크관리연구 / 29권 / 4호 / 107 ~ 140페이지
· 저자명 : 이항석, 이가은, 이경아

초록

실손의료보험 시장은 급격한 성장기를 지나 성숙단계로 진입하고 있다. 또한 국민건강보험의 보장범위 확대, 손해율의 구조적 상승과 같은 체계적 위협에 직면하고 있다. 이에 계약자 특성 및 상품 특성이 해약률에 미치는 영향을 분석하고 실손의료보험 시장의 역유지(adverse retention) 현상과 문제점을 살펴보았다. 실제 실손의료보험 계약자료와 청구자료를 사용해 현재 요율변수, 선택담보, 보험금 청구실적, 경과기간과 해약률에 대한 일반화선형모형 분석결과, 여성, 연령 증가, 보험금 청구자, 경과년수 증가, 낮은 상해급수일수록 해약을 적게 하는 것으로 나타났다. 특히 저위험군에 해당하는 보험금 비청구자(non-claimant)군과 고위험에 해당하는 보험금 청구자(claimant)군의 해약률 격차가 현저했는데, 이는 실손의료보험 시장의 역선택이 가입 단계에서만 나타나는 것이 아니라 해약 단계에서도 존재한다는 점을 시사한다. 역유지는 저위험군 탈퇴, 고위험군 유지의 계약자 이동을 야기하며 장기적으로 반복될 경우 가입 역선택과 마찬가지로 가입자 구성(policyholder mix)을 변동시켜 구조적 보험료 상승의 원인이 된다. 따라서 실손의료보험의 안정성을 위해 저위험군 비청구자(no-claim) 가입자군의 계약유지 유인을 높이기 위한 제도적 고심이 필요해 보인다.

영어초록

The Korean private health insurance market is currently moving in to the early mature stage and facing the systemic changes such as the structural premium hike due to aging population and the possibility of expanding coverages of national health insurance, which probably will constitute the exact substitutes. In this work, we analyze the impact of policyholder and product characteristics such as age, gender, level of injury, claimant and contract age on lapse in the Korean private health insurance industry using individual contracts data with generalized linear models(GLMs). We find that all considered policyholder and product characteristics have a statistically significant impact on the lapse rate, but the magnitude of the effects varies. Empirical results also show that the lapse tends to be low among the female, the elderly, the claimant, the old contract and the regular income earner. Also, we note that there is predominant difference of lapse rates between the claimant and the non-claimant, implying adverse retention, the other adverse selection at decrement. Adverse retention could trigger unfavorable policyholder dynamics: the more risker the less lapse and the less risker the more lapse, making the policyholder mix gravely undesirable. In conclusion, we suggest that the regulatory review to provide the low risk the incentive to retain their contracts be considered.

참고자료

· 없음