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메가뱅크

1. 메가 뱅크의 개념과 등장 배경.최근 우리나라 은행업계 2위인 예금보험공사 소유의 우리은행을 민영화함으로써 국민은행이 우리은행의 M&A를 통해 국내 최대 규모의 은행이 될 것이라고 이슈가 되고 있다. 우리금융그룹은 2001년 공적자금이 투입된 한빛은행 등 총 5개의 금융회사가 합쳐져 설립된 그룹으로 외환위기 당시 정부가 부실화된 금융회사들을 묶어서 발족시킨 것이다. 당시 예금보험공사가 총 12조 8000억 원이라는 어마어마한 공적자금을 투입해 지분의 100%를 인수하였다. 예금보험공사는 투입한 공적 자금을 가능한 빠른 시간 내에 회수하기 위해 가지고 있는 증권의 지분을 팔았지만 7조원이라는 금액이 회수 되지 못하였고, 이에 따라 공적 자금을 회수하기 위해서는 우리 금융그룹을 민영화 하는 방법 밖에 없다고 생각 해, 현재 민영화 방안을 강력하게 추진하고 있다. 언론에서는 민영화된 우리금융지주를 인수할 수 있는 자본력을 가진 은행이 국민은행 밖에 없다고 판단하고 있고, 이 두 은행의 합병에 따라 설립된 초대형 은행의 긍정적 효과와 부정적 효과, 향후 방향에 대해 많은 논쟁이 발생하고 있다.메가 뱅크(Mega Bank)란 “M&A를 통해 형성한 압도적인 규모의 초대형 은행”을 말한다. 메가 뱅크가 처음 등장하게 된 배경은 1997년 외환이기 이후 당시 금융 산업의 선진화를 위하여 금융기관 구조조정과 금융제도 개혁이 추진되었다. 이 과정에서 부실은행을 우량은행으로 통합하는 제1차 구조조정이 있었고, 이후 국내은행 산업의 국제 경쟁력 제고를 위해 금융지주회사를 도입하고, 건전한 대형은행간 합병을 추진하는 2차 구조조정으로 은행산업의 대형화가 전개되었다.그러나 대형화된 국내 은행산업은 우리나라의 경제규모에 비하여 그 규모가 작고, 은행들이 국내시장에만 집중하는 형태를 보여 왔다. 이로 인해 국제경쟁력 측면에서는 선진국 은행보다 열위에 놓이고, 대외의존도가 높은 우리나라의 국제 금융 수요를 충족시키지 못하고 있다는 지적을 받아왔다.이에 국내 금융산업의 국제경쟁력을 제고90년대 일본에서 처음 등장한 것으로 알려졌다. 경제 거품이 꺼지는 과정에서 은행들이 합종연횡을 통해 몸집을 불렸고, 일본식 과장 어법이 더해져 ‘메가+뱅크’라는 단어가 만들어졌다. 규모에 대한 명확한 정의는 없다. 일본의 경우 미쓰비시 유에프제이(UFJ) 파이낸셜그룹, 미쓰이 스미모토, 미즈호 파이낸셜그룹이 3대 메가 뱅크로 불리는데, 각각 자산이 2조 달러를 훌쩍 넘는다.또 하나의 대표적인 메가 뱅크는 2013년 현재 전 세계 금융 업계 1위인 BOA(Bank of America)로 글로벌 금융 위기 당시 유니버셜 뱅킹의 강자로써 위기를 기회로 만들어 성장한 은행이다. 메릴린치를 인수하여 뱅크오브아메리카 메릴린치로 영업하고 있다.처음 설립은 이탈리아계의 A.P.잔니니에 의하여 ‘뱅크오브이탈리아’란 이름으로 샌프란시스코의 이탈리아인 거주 지역 노스비치에 설립되었다. 캘리포니아주는 전국 규모의 대은행, 특히 월가(街)의 거대한 은행들이 자리를 잡고 있었다. 그러나 뒤늦게 나선 이 은행의 급성장을 이룩할 수 있도록 했던 것은, 주로 소액예금과 임금생활자나 소기업에 대한 소액금융을 목적으로 하는 ‘작은 은행’에 철저하였던 데 있었다.이러한 메가 뱅크들은 2013년 현재 전 세계 경제를 쥐고 있으며 ‘금융 산업의 규모의 경제화’를 통해 더욱더 성장해 나가고 있다. 세계의 주요 메가 뱅크들은 다음과 같다.2. 세계의 메가 뱅크들① 미쓰비시 도쿄 UFJ 은행미츠비시도쿄UFJ은행의 전신인 도카이은행(東海銀行)은 1941년 나고야의 3개 은행인 아이치은행, 나고야은행, 이토은행의 합병으로 설립되었다. 도카이은행은 소매금융, 상업금융, 투자금융, 자산관리 등의 서비스를 제공했다. 2002년 나고야에 본사를 둔 도카이은행은 오사카에 본사를 둔 산와은행(Sanwa Bank, Ltd.), 도요트러스트앤드뱅킹(Toyo Trust and Banking Co., Ltd.)과 합병하여 UFJ은행(UFJ Bank Ltd.)이 되었다. 2005년 UFJ은행은 미츠비시 도쿄 파이낸셜 그룹(M로 서비스를 제공하고 있다. 모건 스탠리의 세계본사는 뉴욕 시에 자리잡고 있으며, 런던과 홍콩에 지역본사를 두고 있다.③ 영국의 HSBC1865년 홍콩에서 스코틀랜드의 토마스 서덜랜드가 설립했으며, 1991년 본사가 영국 런던으로 옮겨 갔다. 2008년 포브스지가 선정한 세계 2000대 기업 중 1위를 차지했다. HSBC가 글로벌 은행으로서 성공할 수 있었던 것은 고객들에게 맞춤형 금융 솔루션을 제공하고 글로벌 네트워크를 통해 현지 전문 인력을 고객에게 연결시켜줄 수 있었기 때문이다. 따라서 HSBC의 전략은 영업하고 있는 모든 나라에서 현지 은행이 되는 것이었다. 이는 HSBC의 ‘세계 속의 지역은행’이란 캠페인으로 나타났으며, 브라질에서는 브라질 시중은행으로, 한국에서는 한국의 시중은행으로 정착하는 방식을 택했다. 현재 HSBC는 빠르게 성장하고 있는 이머징마켓에 집중하고 중국이 성장함에 따라 급부상하고 있는 위안화에 주안을 두고 관련 상품 및 서비스를 주도해 나가고 있다.④ AIG(American international group)아메리칸 인터내셔널 그룹은 미국 뉴욕 시에 본사를 둔 미국의 주요 보험 회사 중 하나이다. AIG에는 영국 런던 크로이든에 유럽 지사가 있으며, 중국 홍콩에 아시아 지사가 있다. 2006년 포브스 글로벌 2000 목록에 의하면 AIG는 세계에서 4번째로 큰 회사이다.2008년 서브프라임 모기지 사태 이전부터 보험회사와 SPC은행으로서 역할을 하며 꾸준히 수익을 내며 성장하다가, 과도한 신용보증으로 인해 서브프라임 모기지 사태 시에 50억원의 손해를 입고 파산 위기를 맞은 적이 있다. 현재는 보험업을 주업으로 삼고 점차 회복해 나가고 있다.⑤ 골드만 삭스(Goldman sachs)골드만삭스는 모건 스탠리 딘 위터, 메릴린치와 함께 국제 금융 시장을 주도하는 대표적인 투자은행 겸 증권회사이다. 1869년 독일계 유대인 마르쿠스 골드만이 뉴욕에 차린 약속어음 거래 회사를 모체로 시작되었다. 2008년 과도한 ABS 증권 발행으로 인마진을 챙길 수 있었다. 이로써 2007년에 자산규모 2조4000억달러를 넘어서면서 포브스가 세계에서 가장 큰 회사로 선정하였다.하지만 씨티 그룹도 2008년 서브프라임 모기지 사태를 그냥 지나칠 수 없었고 많은 손해를 입었다. 그러나 워낙 규모가 큰 회사인지라 금방 회복하였고, 현재도 명실상부 세계 최대 은행이라는 명성을 빛내고 있다.시티 그룹의 성공 전략은 직급별로 다양하고 우수한 인재를 끌어들인 것이다. 그리고 이러한 능력은 그 자체로도 씨티 그룹의 거대한 자산이 되었고, 씨티 그룹은 관련 조직과 협력하면서 지금도 대학생, 졸업생, 전문가 등 다양한 인재를 모집 하고 있다.⑦ ING(Internationale Nederlanden Groep)ING 그룹은 네덜란드 암스테르담에 본사를 둔 다국적 금융그룹이다. 주 사업은 소매금융, 다이렉트금융, 기업금융, 투자금융, 자산관리, 보험 등이다. ING는 포준이 선정한 '2012 글로벌 500대 기업'에서 종합 18위를 차지했다. 이는 금융 분야에선 가장 높은 순위다. 이러한 ING는 2009년 최대 위기를 맞았는데, 회사에서도 그 당시를 '반세기 만의 최악의 분기'로 규정하고 있다. 서브프라임 모기지 사태의 여파로 33억유로의 적자를 내고 정부로부터 100억 유로의 구제금융을 지원 받았다. 하지만 필립스에서 온 얀 호먼이 CEO로 취임하면서 혁신적인 경영으로 휘청거리던 ING의 위기를 극복할 수 있었다.3. 국내 메가 뱅크 설립에 따른 긍정적 효과와 부정적 효과.1) 긍정적 효과① 대형화를 통한 효율성 제고은행은 전통적인 자금중개업무, 정보화 투자, 신상품 개발 등에 있어 상당한 초기 고정비용이 소요된다. 그러나 은행이 대형화하여 규모가 커질수록 업무단위당 소요되는 비용이 줄어들어 규모의 경제효과를 실현할 수 있다.그리고 은행 간 합병을 통하여 대형화를 구축하 는 경우, 중복 서비 등을 감축함으로써 비용을 절감하고 효율성을 제고시킬 수 있다.또한 은행의 대형화는 국내 및 해외시장에서의 영업기반 확대를 통하여 사이후 아태지역의 주요 은행들은 북미ㆍ유럽은행들의 구조개편을 계기로 해외진출 기반 마련에 적극 나서는 양상인 만큼 국내 대형금융사들도 해외진출 확대, 수익구조 다변화 등을 통해 차별화된 경쟁력을 가져야 한다는 주장은 메가 뱅크론에 힘을 싣고 있다.또한 초대형 은행이 출범하게 되면, 국내외 영역에서 이루어지는 리스크 규제를 넘어서 국제적 금융수요를 충족할 수 있는 가능성이 높아질 수 있다.2) 부정적 효과① 과점체제의 우려최근처럼 경제 환경의 불확실성이 큰 시기에 초대형 은행이 출범하는 것은 경영체제를 복잡하게 하고 경영비용을 높이면서, 규모의 경제를 통하여 수익성을 제고하는데 한계가 있을 수 있다. 또한, 대형화로 우월적 시장지배력을 행사하는 경우, 은행들 사이의 경쟁이 저하되면서 경제적 부작용을 초래할 위험이 커질 수 있다. 특히 국내 시장의 합병 논의는 상업은행간의 수평적 결합에 해당한다. 규모의 경제를 실현하기 위하여 상업은행의 중복된 지점, 업무 등으로 인해 구조조정의 여지가 클 수밖에 없다. 그리고, 양 금융회사의 인적자원의 통합과 전산시스템 등 하드웨어의 통합이 그 가시적인 효과를 보기 위해서는 많은 시간이 소요될 우려가 있다. 또한, 대형화로 우월적 시장지배력을 행사하는 경우, 은행들 사이의 경쟁이 저하되면서 경제적 부작용을 초래할 위험이 커질 수 있다.② 대형그룹의 관료주의최근 국내의 신한금유지주, KB금융지주에서 사외이사들의 줄서기, 패권주의 다툼이나 서열화 등 지배구조의 문제점이 드러난 바가 있다.이처럼 금융지주회사의 대형화의 경우 초대형 금융지주회사의 중첩적인 지배구조는 의사결정을 형식주의로 흐르게 할 가능성이 많다. 그리고, 피라미드형의 관리조직과 지배조직이 형성됨으로 인하여 글로벌 경쟁력을 가지려는 원래의 의도와는 다른 방향으로 흘러갈 가능성이 있다.글로벌 금융위기가 발생한 사례에서 보았듯이 위기상황에서는 초대형화된 금융그룹보다는 유선형의 날렵한 지배구조와 리스크구조를 가진 경우가 더욱 경쟁력이 있을 수 있으므로, 초대형 은행의 지배구조가 있다.

경영/경제| 2015.06.09| 6페이지| 1,500원| 조회(176)

금융, 메가뱅크, 세계의 메가 뱅크

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