[경제]화폐금융론

소개

화폐금융론에 대한 개인적인 생각을 짧게 써봤습니다.

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본문내용

외환위기 이후 국내은행들은 대기업대출 비중이 높아서 발생하는 집중리스크를 줄이기 위해 대출 포트폴리오를 재구축하는 차원에서 가계대출을 적극적으로 확대하였다. 고객의 채무상환능력에 대한 정보가 부족한 상태에서 지나치게 완화된 대출 승인기준과 과다한 여신한도 부여로 대기업대출의 부실화과정과 유사하게 가계대출에서도 대규모 부실이 발생하였다.
따라서 이러한 가계대출 급증과 이에 따른 대규모 시스템적 부실발생을 은행의 경영관리 측면에서 살펴보고 대출비지니스를 적자에서 흑자로 전환할 수 있는 방안에 대해 논의해 보고자 한다.
우리나라 예금은행의 1999년부터 2002년까지 4년간 가계대출은 매년 증가율이 40%를 넘는 증가추세를 지속하여 가계대출 잔액이 1998년말 52조원에서 2002년말 222조원으로 무려 326% 증가하였다. 이로 인해 예금은행 전체대출금도 같은 기간 중 200조원에서 471조원으로 135% 늘어났다. 이에 따라 예금은행의 이자순이익은 1999년 11조원에서 2003년 20조원으로 81% 증가하였다. 그렇지만 대손충당금전입액은 1999년 10조원에서 14조원으로 40% 증가하고, 추가로 부담해야 하는 규모가 커서 대출금증대가 순이익 증대로 이어지지는 못했다. 이는 대규모 부실 발생으로 가계대출금이 급증했지만 이익은 증가하지 못했음을 알 수 있다.
금융위기 이전에는 전체대출금과 비슷한 증가추세를 보였으나, 1999년부터 2002년까지는 가계대출 증가율이 전체대출금 증가율의 2배 수준으로 급증 하였다.
그렇다면, 이러한 가계대출 급증의 배경 및 요인이 무엇인지 살펴보도록 하자.
첫째, 금융위기 이후 국내 은행들은 그간 금융부실의 주원인이 되었던 대기업의 집중도를 낮추어 분산된 대출포트폴리오를 구축하는 과정에서 가계대출을 확대하였던 것이다.
둘째, 대기업이 은행보다는 자본시장에서 자금을 조달하는 탈은행화가 진행되면서 은행은 떠나가는 대기업 고객을 대신하는 새로운 고객으로 개인고객이 필요했던 것이다.

참고자료

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