빅데이터에 기반한 서민금융 혁신전략 연구 (A Study on Microfinance Innovation Strategy based on BigData)

서지정보

· 발행기관 : 조선대학교 지식경영연구원
· 수록지 정보 : 기업과혁신연구 / 46권 / 2호 / 197 ~ 215페이지
· 저자명 : 윤상용

초록

금융의 영역에서 ‘정보의 비대칭’은 상대적으로 서민금융의 시장기능을 더욱 크게 약화시키는 문제로 작용한다. 일반적으로 금융기관은 개인의 신용정보를 충분히 확보하지 못한 상황에서 일부 저신용·저소득 계층 고객을 금융배제하거나 추가 금융비용을 요구하고 있는데, 이는 사실 일정부분 불가피한 측면이 있다. 따라서 금융배제된 개인 또는 기업을 정책적으로 지원하기 위한 정부의 지원은 사회복지적 측면에서 반드시 필요한 부분이라 할 수 있다. 하지만 이러한 정부 정책적 지원의 선의는 특히 서민금융 시장에서 금융공급자와 금융수요자의 역선택 및 도덕적 해이로 왜곡되는 결과를 초래하고 있다. 즉, 금융기관은 고객의 신용위험 평가 및 관리에 소홀하게 되고, 고객은 신용을 높이기 위한 자활적 노력보다는 정부 정책적 지원에 더 의존하게 되기 때문이다.
본 연구는 이러한 시장의 비효율성을 완화하고 이의 시장기능을 회복하기 위한 대안으로, 서민금융 영역에서의 정보의 비대칭 완화를 위한 빅데이터 활용 전략을 제시하였다. 구체적으로, 서민금융기관의 대고객 ‘관계형금융의 확대’를 위한 ‘정보의 비대칭 완화’ 전략을 제시하고, 각각의 세부전략으로 ‘관계형금융의 확대’를 위해 ‘상호신뢰도’, ‘수요적합성’, ‘장기지속성’을 추구할 필요가 있음과, ‘정보의 비대칭 완화’를 위해 ‘DB의 구축’과 ‘데이터분석 역량’이 추진될 필요가 있음을 강조하였다.
요컨대, 서민금융 영역의 혁신은 먼저 공급 측면에서 금융배제를 야기하는 장벽들을 제거할 기술혁신과 시장의 불완전성을 보완할 정부의 적절한 개입과 규제, 그리고 수요자 개인이 올바른 선택을 할 수 있는 환경의 조성과 인센티브의 제공이 중요할 것이라 판단된다. 결국 금융시장에서의 효율성 제고와 시장기능의 강화를 위해서는 금융 수요자의 특성에 따른 차별적 금융공급 체계로 다양한 계층을 포용할 수 있는 금융시스템이 구축될 필요가 있다. 결국 금융포용의 목표는 ‘결과’가 아닌 ‘기회’를 공평하게 제공해 줄 수 있는 금융시스템이어야 할 것이므로, 다양한 관계 차원을 식별하여 지속적인 경쟁 우위를 제공하고, 대면 관계의 대체를 고려하기보다는 빅데이터 분석을 서민금융 영역에서 고객과 강력한 관계를 구축하는 데 사용할 수 있는 장점으로 활용할 필요가 있다.

영어초록

In the microfinance sector, ‘information asymmetry’ is acting as a problem that significantly weakens the market function. In a situation where financial institutions do not sufficiently secure personal credit information, financial exclusion or additional financial cost requirements for some low-credit and low-income class customers are unavoidable to some extent. Therefore, the government's support for financially excluded individuals can also be said to be a necessary part in terms of social welfare.
However, the goodwill of the government's policy support is leading to distorted results, especially in the microfinance market, due to adverse selection and moral hazard of financial suppliers and financial consumers. In other words, financial institutions neglect customer credit risk evaluation and management, and customers depend more on government policy support than self-sufficient efforts to improve credit.
As an alternative to alleviating such market inefficiency and restoring its market function, this study presented a strategy for utilizing big data to alleviate information asymmetry in the microfinance sector. Specifically, we propose a strategy for 'relieving information asymmetry' for the 'expansion of relational finance' for the customers of microfinance institutions, and for each detailed strategy, 'mutual reliability', 'conformity to demand', 'relational finance', It was emphasized that it is necessary to pursue 'long-term continuity' and that 'DB construction' and 'data analysis capability' need to be promoted in order to 'mitigate information asymmetry'.

참고자료

· 없음