보험의 수요원리

목차

1. 보험의수요 원리
2. 개인별 위험성향
3. 개인의 보험 수요
4. 보험의 수요량 결정
5. 기업의 보험 수요

본문내용

2. 개인의 보험 수요
1) 보험을 가입하지 않은 경우의 효용
기대효용은 화재가 나지 않았을 때의 효용인 B 와 화재가 발생하였을 때의 효용인 A를 연결하는 직선상에서 결정된다.

2)보험을 가입한 경우의 효용
보험에 가입하여 위험을 전가하려면 보험료를 부담하여야하는데 보험료는 순보험료와 부가보험료로 이루어진다.
순보험료: NP 부가보험료: 총보험료: NP+
개인이 보험에 가입하면 자신의 재산에서 보험료를 낸 만큼 재산이 줄어든다.
① 순보험료로 보험을 구매하는 경우의 효용
부가보험료가 없는 경우에는 보험가격이 순보험료로만 구성된다. 이러한 경우에 보험가입자는 현재재산에서 순보험료만 부담하면 화재발생여부와는 관계없이 재산은 항상 일정하다.
이 때 이 사람의 효용은 C가 아니라 D에서 결정된다. 따라서 이 사람은 보험을 가입하는 것이 무보험 상태에 있는 것 보다 효용이 높아지기 때문에 보험을 구입하는 것이 유리하다.

② 부가보험료가 부가되는 경우의 효용
보험료에 부가보험료가 첨가되는 경우에 이 사람이 얻는 효용은 순보험료만 지불할 때 얻는 효용(D)보다 작아진다. 단 일정한 수준이하의 부가보험료가 붙는 경우에는 보험이 없을 때보다 효용이 증대되므로 역시 보험에 가입하는 것이 유리하다. 부가보험료는 위험프리미엄의 성격을 가진다. 위험프리미엄을 부담하더라도 보험 미가입시보다 효용이 높다면 보험을 가입하게 된다. 위험 프리미엄의 최대 크기는 그 사람의 위험회피정도에 따라 다르다. 즉 위험회피 성향이 크면 클수록 더 많은 위험 프리미엄을 부담할 수 있다.

3. 보험의 수요량 결정
보험의 수요량은 사고에 따른 손실액 전부를 부보하는 전부보험에서부터 일부보험, 그리고 무보험에 이르기 까지 매우 다양하다.
1) 전부 보험
보험료가 공정하면 개인은 전부보험을 가입할 때 가장 큰 효용을 얻는데 이를 베르누이의 원리라고 한다. 전부보험은 보험사고가 발생하면 손해액의 전부를 보험회사가 보상해주는 보험이다. 피보험자는 자신의 위험을 100% 전가할 수 있다는 장점이 있으나 실제로는 보험료가 매우 높은 단점이 있다.

참고자료

· 없음