보험산업 미래

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서지정보

발행기관 : 보험연구원 수록지정보 : 연구보고서 / 2017권 / 1호
저자명 : 김석영 , 윤성훈 , 이선주

없음

한국어 초록

Ⅰ. 서론▒ 우리 사회는 거대한 변화의 물결에 직면하고 있으며 이는 사회 전체에 매우 큰 영향을 줄 것으로 예상됨.○ 출산율이 사상 최저로 떨어지고 있고 이에 반해 기대수명은 연장됨으로 인해 사회는 빠르게 고령화되고 인구가 줄어들 것으로 전망됨.○ 경제도 과거의 고성장 시기가 끝나고 저성장 기조로 진입함.▒ 보험산업에 크고 작은 영향을 주는 여러 변화들이 현재 또는 가까운 미래에 동시 다발적으로 발생하고 있거나 발생할 예정으로 보험산업은 과거 어느 때에도 겪어 보지 못한 큰 변화에 직면해 있음.○ 시장이 포화되고, IT 기술, 무인자동차 등과 같은 새로운 기술이 발전되고 있음.○ 금융당국의 보험산업 경쟁력 강화 로드맵 발표와 더불어 IFRS17이 시행 예정임.▒ 본 보고서는 보험산업을 둘러싼 환경 변화가 향후에 보험산업에 어떻게 영향을 미칠 것이며 보험산업이 어떤 모습이 될지를 그려보려고 함.○ 금융당국, 보험회사, 그리고 소비자들의 미래 모습을 예측하여 금융당국에는 금융정책 방향성을 위한, 보험회사에는 중장기 경영전략을 위한 기초자료를 마련하고자 함.○ 본 보고서의 최종 목적은 보고서에서 제시하는 보험산업의 미래에 대해 독자들의 의견을 묻는 것이 될 것임.Ⅱ. 미래예측 방법론▒ 미래를 언급하는 방법에는 예언과 예측이 있음.○ 예언은 앞으로 다가올 일을 미리 알거나 짐작하여 말하는 것으로 실제 발생 여부와는 상관없이 말하는 것을 의미함.○ 예측은 미리 헤아려 짐작하는 것으로 예언과 달리 원인을 살펴보고 이를 바탕으로 미래에 발생 가능한 일을 말하는 것임.▒ 미래를 예측한다는 것은 세상 질서를 이해하고 어떤 연결고리들을 가지고 있는지를 파악한 후 세상 질서와 연결고리들이 시간 흐름에 따라 어떻게 변화되는지를 살펴보는 것임.○ 세상 질서와 연결고리를 이해하기 위해 과거 변화를 살펴봄으로써 변화의 주된 요인이 무엇인지 그리고 그 요인들이 어떻게 연결되어 있는지를 파악할 수 있음.○ 변화의 원인들과 결과들을 연결시킨 모델을 만듦으로써 미래를 예측할 수 있음.▒ 미래를 예측하는 것은 정말 중요하고 발생 가능성이 높은 몇 가지 미래만을 도출하는 것임.○ 발생 가능한 미래란 크게 기본 미래(Baseline Future), 희망하는 미래(Preferred Future), 최악의 미래(Worst Future), 그리고 예상 외의 미래(Unexpected Future)가 있음.▒ 본 보고서에서는 물리적·시간적 제약으로 인해 이러한 다양한 종류의 미래에 대해서 살펴보는 대신 가장 가능성이 높은 기본 미래만을 살펴봄.○ 본 보고서에서 논하는 기본 미래는 국내외 문헌조사와 함께 많은 전문가들과의 인터뷰를 바탕으로 작성됨.Ⅲ. 보험의 특성▒ 보험산업의 과거를 살펴보고 미래를 예측하기 위해서는 먼저 보험의 특성을 이해하여야 함.○ 보험만이 가지는 특성이 무엇인지를 먼저 살펴보아야 이를 바탕으로 보험산업의 과거 변화 모습을 잘 이해할 수 있고, 변화에 영향을 미치는 요인을 보다 잘 파악할 수 있을 것이기 때문임.▒ 보험이 산업으로써 정상적으로 성장하기 위해서는 먼저 같은 위험에 놓여있는 사람들을 찾아서 이들에게 적합한 상품을 만들고, 사고 발생 시 약속된 보험금을 지급하여야 함.○ 상품기획, 요율산출, 상품개발, 판매, 언더라이팅, 자산운용, 지급심사, 보험금지급 등의 업무를 수행하여야 함.▒ 보험상품은 일반적으로 다른 상품들과 달리 소비자가 사는 상품이 아니라 보험회사가 파는 상품이라고 하며 이를 지칭하여 보험산업을 Push 산업이라고도 부름.○ 보험상품이 소비자가 이해하기에는 너무 복잡하기 때문임.○ 소비자들이 상품에서 보장하는 위험에 대해서 필요성을 크게 인식하지 못하기 때문임.○ 보험상품은 무형의 서비스이고 보험사고가 발생하기 전까지는 보험서비스를 체험할 수가 없기 때문에 소비자들은 이 서비스를 실제로 받을 수 있는지에 대하여 신뢰하기가 어렵기 때문임.▒ 보험산업이 Push 산업이라는 것은 그만큼 보험상품 판매가 중요하다는 것을 의미하며 이를 위하여 만들어진 것이 판매조직임.○ 판매조직을 통해서 소비자들에게 보험상품의 필요성을 이해시키고, 복잡한 내용을 알기 쉽게 설명하고, 어떠한 혜택을 받을 수 있는지를 알려줌.○ 보험회사는 현재 대면채널인 설계사채널, 방카슈랑스와 비대면채널인 홈쇼핑채널, 온라인채널 등 다양한 채널을 판매조직으로 활용함.○ 설계사채널은 가장 많이 사용되어 온 채널로, 설계사들이 고객을 직접 만나서 보험상품의 필요성을 설명하고 궁금한 점에 답변함으로써 고객이 상품을 구매하도록 도와주는 Push형 판매의 전형적인 채널임.○ 최근 새롭게 등장한 온라인채널은 고객들이 광고에 노출됨으로써 스스로 보험상품의 필요성을 깨닫고 상품을 구매하도록 하는 판매채널이나 상품에 대한 고객의 궁금증을 완벽하게 해소하지 못하고 있음.▒ 보험은 대수의 법칙(Law of Large Numbers)에 따라 발생확률이 발생률에 가까워질 수 있도록 다수의 경제주체가 보험주체로 참가하지 않는다면 보험은 성립하지 않으므로 다수의 소비자에게 상품을 판매하려고 함.○ 보험회사는 보험의 속성상 위험관리와 요율산출을 위해 대량판매를 목표로 하여, 개인의 개별위험 중심이 아닌 회사가 결정한 위험 중심으로 일정한 형태의 보험상품을 다수의 소비자에게 판매함.Ⅳ. 보험산업의 과거와 현재▒ 1921년 우리나라에 근대적 의미의 최초 보험회사가 설립된 이후 보험산업은 제도 변화, 경제 변화, 사회변화 등에 영향을 받으면서 발전을 해왔음.○ 1962년 우리나라 보험업법이 처음 제정된 이후, 1975년 공동상품 개발제도 도입, 1981년 공동상품 개발제도 폐지, 1992년 자유화방안 발표, 1994년 지급여력제도 시행, 1999년 EU식 지급여력제도 도입, 2003년 방카슈랑스제도 도입, 2009년 지급여력제도를 RBC제도로 전환, 2015년 보험산업 경쟁력 강화로드맵 발표 등의 주요 제도 변화가 있었음.○ 1962년 국민저축운동으로 단체보험 급성장, 70년대 경제성장으로 생명보험 성장 기반 확보, 1992년 보험시장 개방, 1998년 IMF 금융위기로 수입보험료 급감, 2008년 글로벌 금융위기로 당기순이익 급감 등 경제 변화로 인해 보험산업은 큰 영향을 받았음.○ 70년대 교육열로 교육보험 성장, 1990년대 후반 안전의식 고양으로 재해상품성장, 2000년대 웰빙에 대한 관심으로 보장성보험 성장, 2010년대 고령화로 고령층 대상 상품 출시 등 사회변화에 따라 보험상품이 변화하였음.▒ 국내 보험산업은 2015년 생명보험 수입보험료와 손해보험 원수보험료가 각각 117조 원, 74조 원을 기록하는 등 세계보험시장에서 생명보험은 7위, 손해보험은 9위 시장으로 성장함.○ 보험회사 당기순이익은 2010년 이후 감소세를 보이다가 2013년 이후 증가세로 전환됨.○ 2014년 우리나라 보험산업 전체 보험침투도는 12.6이고 생명보험 7.4, 손해보험 5.2를 기록하여 OECD 평균 전체 8.7, 생명보험 4.9, 손해보험 4.3보다 높음.○ 보험산업에서 중요한 역할을 수행하는 설계사 수는 점진적으로 감소 추세임.○ 보험회사의 재무건전성 비율은 최근 하락 추세를 보이고 있으나 금융감독당국이 요구하는 150%보다는 높은 수준을 유지함.▒ 우리나라 보험산업이 발전하는 과정에서 영향을 미친 많은 요인들 중에서 가장 큰 영향을 미친 요인은 경제 발전, 인구구조 변화, 그리고 제도 변화임.○ 보험산업은 경제 성장과 같은 궤를 가지면서 성장하여 왔으며, 인구 증가와 고령화는 보험상품 개발에 큰 영향을 미쳤음.○ 보험산업 발전에 가장 크게 영향을 미친 요인은 제도 변화로 보험회사의 영업 및 수익에 큰 영향을 주었음.○ 한편, 기술 변화가 보험산업에 미치는 영향이 점점 증가하고 있음.▒ 보험회사들은 경제 변화, 인구구조 변화에 따른 소비자의 니즈 변화, 금융당국의 제도 변화, 그리고 새로운 기술로 인한 보험의 영향 등을 고려하면서 지금까지 경영전략을 수립하여 왔으며 앞으로도 지속될 것임.Ⅴ. 환경 변화1. 인구 및 가구구조 변화▒ 우리나라 총인구는 기대여명 증가와 합계출산율 하락으로 1960년대 이후 계속 증가하다가 2030년에 5천 2백만 명으로 정점에 이른 후 감소할 것이며 고령자 비율이 증가할 것으로 전망됨.○ 경제성장과 함께 보건·의료시설 개선 등으로 인해 기대여명이 2010년 80.79년으로 늘어났으며 계속 늘어날 것으로 전망됨.○ 합계출산율은 2010~2014년에 1.23명으로 세계에서 4번째로 낮은 수준으로 떨어짐.○ 65세 이상 비중은 2015년 13.1%에서 2030년 24.3%로 높아질 것으로 전망됨.▒ 기대수명 연장과 저출산에 따른 인구 고령화, 가족에 대한 전통적 가치관의 약화로 인해 가구구조가 변화함.○ 1990년 4인 이상 가구 비중이 58.1%였으나 2012년 28.1%로 떨어짐.○ 2035년이 되면 1인 및 2인 가구 비중이 각각 34.3%, 34.0%를 기록하여 3가구 중 2가구가 1인 또는 2인 가구가 될 것으로 전망됨.▒ 인구 감소는 보험산업에 부정적인 경영환경을 제공함.○ 인구 감소는 경제성장률에 부정적인 영향을 주어 금리가 낮아지게 할 수 있으며 이는 보험회사의 투자수익률, 보험상품 판매에 부정적 영향을 미침.▒ 인구 고령화와 주요 연령대별 인구 감소, 그리고 가구구조 변화는 보험상품별로 차별화된 영향을 미침.○ 인구 고령화에 대한 대책으로 연금보험, 실손보험, 간편심사보험, 간병보험의 수요가 증가함.○ 65세 이상 고령인구의 경우 보험가입이 증가하면서 새로운 고객층으로 부상함.○ 1인가구의 종신보험에 대한 관심은 줄어드는 반면 건강보험에 대한 관심은 증가함.- 1인가구는 개인소득 변동성이 낮아 보험 가입여력이 향상되어 보험수요를 증가시킬 가능성이 존재함.2. 경제 변화▒ 우리나라 경제는 장기적인 저성장 국면으로 진입한 것으로 판단됨.○ 가계 및 기업부채가 위험수위(국제적 기준 GDP 대비 80%)를 넘어섬에 따라 투자와 소비 등 내수가 부진해지고 있음.- 투자 부진은 인구 감소와 함께 잠재성장률을 낮출 것임.○ 세계경제도 글로벌 금융위기 이후 이전 성장세로 돌아가지 못하고 저성장이 지속되고 있으며, 100년간 계속되는 경제 부진을 의미하는 센터니얼 슬럼프도 언급되는 상황임.○ 우리나라 잠재성장률에 대해 OECD(2010)는 2025년 2%, 조세연구원(2009)은 2050년 0.5%로, 국회예산처(2016)는 2060년 1.0%를 예상하고 있음.○ 저성장 국면 진입으로 실질금리와 물가상승률도 낮은 수준을 유지할 것으로 보임.3. 보험제도 변화▒ 보험산업과 관련한 보험제도의 큰 변화는 2015년에 발표된 보험산업 경쟁력 강화 로드맵과 IFRS17 및 신지급여력제도 도입 등임.○ 보험산업 경쟁력 강화 로드맵은 보험산업의 질적 재도약을 위한 근본적인 개혁안을 제시함.- 주요 내용은 ① 상품개발 자율성 제고, ② 다양한 가격의 상품공급 확대 및 비교공시 강화, ③ 자산운용규제 패러다임 전환, ④ 판매채널 전면 혁신, ⑤ 새로운 보험환경 변화에 적극 대응임.- 사전규제에서 사후감독으로 전환됨에 따라 감독정책의 일대 변화가 예상되며 보험시장은 가격과 서비스를 통한 치열한 경쟁시대 진입이 예상됨.○ 2021년 도입이 예정되어 있는 IFRS17은 보험회계의 특수성을 지양하고 국제적인 회계기준을 수용하는 것임.- 손익 인식에 있어서 현금주의에서 발생주의로 전환되어 보험료 수취시점이 아니라 서비스(위험보장) 제공시점에 수익을 인식하고 부채평가도 원가 평가에서 시가평가로 변경됨.- 손익관리, 자산운용, 영업방식, 리스크관리 등 보험산업 전반에 영향을 미칠 것으로 전망됨.○ 금융감독당국은 보험시장의 안정성 및 대외신뢰도 강화를 위해 보험회사 재무건전성 감독을 국제적 정합성을 제고하는 방향으로 강화할 예정임.- 국제자본기준(ICS)을 바탕으로 새로운 지급여력제도 도입을 위한 마스터플랜을 수립하여 자산·부채 시가평가에 따른 가용자본 및 요구자본 산출기준을 마련하고 현행 RBC제도를 지속적으로 정교화 할 예정임.- 내부모형 승인요건을 질적요건 및 양적요건 등을 구분하여 큰 틀에서 제시하고 보험회사가 자체적인 내부자본적정성 평가시스템(ORSA)을 구축할 수 있도록 지원할 계획임.4. 기술 변화▒ 4차 산업혁명으로 대변되는 기술 변화는 세상을 새로운 모습으로 변화시키고 있어 단순히 산업계만이 아니라 사회전체의 근본적인 변화를 가져올 것임.○ 기술 발달은 보험산업에도 영향을 미칠 것으로 예상되며 미래의 보험산업에 영향을 미칠 주요 기술로는 무인차 개발, BIO기술, 헬스케어서비스, IoT(Internet of Things), 그리고 인공지능 등이 있음.가. 무인차 개발▒ 무인차는 운전자 개입 없이 스스로 주행이 가능한 차, 즉 자율주행차(Self Driving Vehicle or Driverless Vehicle, Autonomous Vehicle, 이하 "AV"라 함)를 말하는 것으로 자동화 수준에 따라 몇 단계로 구분되며 미국의 도로교통안정국에서는 5단계로 구분함.○ 현재 대부분의 자동차 업체는 레벨 1의 자동차를 제공하고 있으나 일부 제조업체는 주차보조, 차선 이탈방지 시스템, ADAS를 장착한 레벨 2의 자동차를 제공하고 있으며, 레벨 3과 레벨 4는 시험단계에 있음.▒ Exane BNP Paribas는 2015년부터 부분 자율주행 기능(Semi automated car)을 갖춘 자동차가 나타나기 시작하여 2020년 이후에 들어 높은 수준의 자율주행차가 시판되며, 완전AV는 2025년 이후에 시판될 것으로 전망함.○ 그러나 AV에 대해서 소비자들이 완전한 신뢰감을 갖기까지는 시간이 걸릴 것으로 예상됨.- 최근에 발생한 테슬라 자동차 사망사고는 이러한 심리적인 문제에 영향을 줄 것으로 예상됨.▒ AV가 상용화된다면 파급효과가 매우 클 것으로 예상됨.○ 교통흐름의 효율성이 크게 증가할 것으로 예상됨.○ AV 등장은 차량 소유개념에서 공유개념으로 전환되는 계기가 될 것이며 자동차 판매량이 감소할 것으로 예상됨.○ AV 상용화 시 운전자 부주의 및 과실로 인한 자동차 사고가 크게 감소할 것으로 예상됨.○ 완전자율자동차가 완전 상용화될 경우에는 자동차 운전자와 보험회사 간의 보험계약이 아니라 보험회사와 자동차 제조사 간의 보험계약으로 전환될 것으로 전망됨.나. Bio기술▒ 2003년 인간은 인류 역사상 최초로 인간의 휴먼게놈을 해독하는데 성공한 이후 Bio기술과 IT기술의 혁신적인 발전에 따라 인간의 유전정보 분석에 필요한 시간과 비용이 비약적으로 줄어듦.○ 비용이 저렴해짐에 따라 사람들은 자신의 게놈지도에서 특정 암을 일으키는 유전자를 찾을 수 있게 되고 대비할 수 있게 됨.▒ 유전정보에 대한 기술, 당뇨병과 같은 질병에 대한 진단 및 치료를 위한 신기술이 빠르게 소개됨에 따라 소비자들은 보다 정확히 자신의 건강상태를 파악하고 이에 대비해서 조치를 취할 수 있게 될 것임.○ 살아가는 과정에 예상치 못한 질병에 걸려서 육체적 고통과 함께 경제적 손실을 입게 되는 리스크를 줄여줌.○ 리스크의 발생 가능성이 낮아서 또는 리스크로 인한 피해를 개인적으로 감당 할 수 있다고 판단할 경우 보험상품을 구매하지 않게 되어 보험에 대한 수요감소가 예상됨.○ 헬스케어서비스와 연계되어 보험산업에 또 다른 영향을 미칠 것으로 예상됨.다. 헬스케어서비스▒ IT와 Bio기술의 발달은 질병치료뿐만 아니라 예방을 보편화시키고 있어 헬스케어서비스 시장이 빠른 속도로 성장하고 있음.○ 헬스케어 패러다임은 과거 질병치료 중심에서 사전 예방적인 건강관리 강화로 전환됨.- 유전정보의 상용화 시대에 돌입하게 되어 개인 맞춤형 헬스케어가 가능함.▒ 헬스케어 산업과 ICT의 융합이 활발해지면서 헬스케어 시장의 공급자와 수요자의 외연이 확대됨.○ 기존 전통의 공급자이던 의료기관 중심에서 새로운 공급자로 보험사, 제조자, 통신업체 등이 산업에 뛰어들고 공급자 간 협업하는 새로운 헬스케어 생태계를 구축하고 있음.- 정보통신기술 및 ICT기술 발달에 기인한 헬스케어서비스 성장은 의료기관, 환자 등 전통적인 의료영역에 제조기업, 보험회사, 통신회사 등이 참여하는 유인을 제공함.- 특히, 보험회사는 보험계약자의 건강상태가 회사의 손익에 직접적으로 연계될 수 있기 때문에 다른 회사들보다 적극적으로 참여하려 함.▒ 보험회사의 헬스케어서비스 활성화는 앞으로 더 가속화될 것이며 이는 의료계와 충돌을 가져올 수 있음.○ IoT(Internet of Things)기술이 계속 발전하고 웨어러블 기기가 보편화되면 보험회사가 단순 의료기관 소개 알선이나 건강관리서비스 추가 등 1차적 서비스 제공을 넘어 직접 고객의 건강을 주도적으로 관리함.- 이는 의료계의 영역을 침범할 수 있어 반발을 불러올 수 있음.○ 대형병원들을 중심으로 병원들은 새로운 수익원으로 건강검진서비스를 활성화하고 있음.- 병원이 건강관리서비스에 더해 건강상에

영어 초록

The insurance industry is faced with changes in the environments that have had the greatest impact on the development of the insurance industry. The environmental changes that are the population and household structure changes, decline in the economic growth, changes in insurance-related systems, and new technology development are expected to reorganize the insurance industry.Because of such changes many functions of the insurance company will be commissioned and professional insurance companies will perform such functions. Professional insurance companies and existing insurance companies will create various partnerships. Artificial intelligence will emerge as a new sales channel and it will change the strategies of insurer's product and sales channel. Insurance products will be developed by individual contractors and healthcare-linked products will be introduced. IoT will change the general insurance market and cyber risk will become a new market. Insurance companies will be specialized in health care companies, asset management companies, or daily life management companies.In the future, consumers will purchase mainly only three insurance products to prepare for health, financial, and everyday risks. Changes in the insurance industry will require a change in the supervisory system, which will necessitate the transition from the business functional unit regulation centered on insurance companies to the company-centered supervisory system by function. It will be necessary to review how to regulate and supervise the entry of IT companies or hospitals in the insurance business. The three axes that make up the insurance industry - suppliers, consumers, and supervisors - will change to multiple axes due to the changes in the environment that are happening now, accordingly, it is necessary to regulate financial soundness, consumer protection, and behavior regulation.The first thing insurance companies need to do to prepare for change is to decide what insurance is and what the insurance company should do. engaged in the insurance industry will have to prepare for change. Individuals should specialize in their specialties.

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