중소기업 대출에 대한 은행 형태별 비교 연구

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최초 등록일
2014.09.02
최종 저작일
2014.09
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서지정보

발행기관 : 한국중소기업학회 수록지정보 : 중소기업연구 / 36권 / 2호
저자명 : 이건희 ( Keon Hee Lee ) , 정상진 ( Sang Jin Jung )

한국어 초록

시중은행, 지방은행, 중소기업 전문은행 등의 은행 형태별로 중소기업 대출의 결정 요인을 분석하여 그 차이를 비교하고 발전적인 시사점을 도출하는 것이 본 연구의 목적이다. 2001년~2012년간의 은행통계를 이용하여 실증분석을 하였고 실증 분석의 방법론으로 회귀분석을 하였는바 피설명변수에는 중소기업 대출액과 중소기업 대출 비율로, 설명변수에는 중소기업 대출수익 또는 은행의 순이익, 고정이하 여신비율, 의무대출 비율 등으로 설정하였다. 그 결과를 요약하면 첫째, 은행 형태별 중소기업에 대한 대출 비율의 결정에 가장 큰 영향을 미치는 것은 의무대출 비율이다. 이는 이 비율을 지키지 못할 경우 은행의 평판이 나빠지고 감독 당국의 시정 요구를 받아야 하기 때문인 것으로 해석된다. 둘째, 기업은행은 중소기업 대출의 규모와 비율에서 단독은행 중 가장 높다. 이는 정부의 소유구조 하에서 설립목적에 맞는 정책적 공조가잘 되기 때문이다. 셋째, 정책적으로 보아 중소기업 전담은행의 역할은 금융위기에 대비하여 중소기업 대출지원의 마지막 보루(the last resort of SMEs financing)가 되어야 한다. 또한 한 중소기업의 정보가 여러 금융기관에 분산되어 정보의 비대칭성을 심화시키지 않도록 정책적 방안이 마련되어야 할 것으로 보인다. 넷째 소규모 금융기관(저축은행, 신협, 새마을 금고 등)들도 중소기업을 주요 영업대상으로 하는 정책이 강화되어야 하고 의무대출 비율도 검토되어야 하고 그에 대한 혜택도 제공되어야 한다.

영어 초록

This study is to review the differences and to suggest some policy measures for SMEs by analysing the determinants to lend SMEs as to the SMEs loan amount and the ratio of SMEs loan to the total loan by bank type - large commercial bank, small regional bank, and special government bank. To investigate SMEs loan amount and the ratio of SMEs loan to the total loan, We use bank data set based on from 2001 to 2012. The study was conducted for the all banks except foreign banks, which have very small loan amount to SMEs. This article use a regression method, to know the relationship between SMEs loan amount and the SMEs loan ratio to the total loan portfolio, and select the earning and profit from SMES loans, non-performing loan ratio, compulsory SMEs loan ratio to the total loan in banks as explanary factors. As a result of analysis, we get some conclusions as follows : First, the most influential factor for banks to make loans to SMEs is a compulsory SMEs loan ratio because the central bank gives some charges and reputation damages if not to satisfy it. Second, Industrial Bank of Korea, which is a specilized bank for SMEs established by government, made the largest loans to SMEs as much as 80% of total loan portfolio over than 70% ratio guide line by central bank. Third, this specialized bank must be exist as the last resort of SMEs financing and SMEs information should be concentrate to some banks not to deepen the information asymmetry. Fourth, small non-bank institutions should conduct SMEs loan more actively for the SMEs to survive through recession and may be to set compulsory SMEs loan ratio to the total loan with some benefits by government.

참고 자료

없음

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